1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. 500 plus a kredyt hipoteczny – czy ma wpływ na zdolność kredytową?

500 plus a kredyt hipoteczny – czy ma wpływ na zdolność kredytową?

500 plus a kredyt hipoteczny – czy ma wpływ na zdolność kredytową?
Ocena: 4.3 (ilość ocen: 3)

Program Rodzina 500 plus nie ma wpływu na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym. Wynika to z traktowania świadczenia przez banki jako tymczasowego. Skoro nie ma gwarancji, że będzie ono trwało przez cały okres kredytowania, takie podejście jest uzasadnione. Ale dobrze wykorzystany dodatek 500+ może pomóc przy kredycie mieszkaniowym albo obniżyć jego koszt. Są na to dwa sposoby: gromadząc kapitał na nadpłatę zobowiązania, albo na wkład własny. Która opcja jest lepsza? Sprawdzamy!

Poniżej znajdziesz informacje na temat:

  • jak 500 plus ma się do kredytu hipotecznego?
  • jak można wykorzystać 500 plus przy kredycie mieszkaniowym?
  • przykładowej symulacji oszczędzania 500 plus na wkład własny,
  • przykładowej symulacji oszczędzania 500+ na nadpłatę kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny a 500 plus – co trzeba wiedzieć?

Beneficjentom programu nie trzeba tłumaczyć czym jest świadczenie 500+. Rodzina 500 plus działa od 1 kwietnia 2016 roku. A od niedawna (od 1 lipca 2019 roku) świadczenie przysługuje na każde dziecko. Przewidywany koszt dla budżetu państwa w 2020 roku to ok. 41 mld złotych. To środki, które każdy rodzic może wykorzystać w dowolny sposób. Mądrze spożytkowane mogą pomóc w zaciągnięciu kredytu hipotecznego lub jego spłacie.

Przede wszystkim jednak należy zacząć od tego, że 500 plus nie zwiększa zdolności kredytowej. Bez niej plany o własnym mieszkaniu nie wejdą w życie. Przyda się zatem sprawdzić w kalkulatorze zdolności kredytowej czy podstawowy dochód rodziny będzie wystarczający do realizacji marzeń.

Poza tym, kredyt hipoteczny przy niskich dochodach nie musi być poza zasięgiem możliwości. Zmniejszenie kosztów życia, uregulowanie długów i oszczędzanie na wkład własny powinny być skuteczne w poprawie zdolności. A świadczenie 500+ może w tym pośrednio pomóc

500 plus a kredyt hipoteczny – sposoby na wykorzystanie świadczenia

Beneficjenci rządowego programu otrzymują na każde dziecko 500 zł. To zwiększa dochód rozporządzalny takiej rodziny. To również dodatkowe środki, które można wydać w dowolny sposób. Lub zaoszczędzić je w określonym celu. Dla osób starających się o kredyt hipoteczny, 500 plus jest okazją do zgromadzenie większego wkładu własnego. A większy wkład własny zmniejsza koszty. Mniejsza kwota pożyczki to niższe odsetki oraz potencjalnie niższa marża kredytu hipotecznego.

Jeśli plan poprawy zdolności kredytowej wdrożymy właściwie i otrzymamy kredyt hipoteczny, to świadczenie 500+ można oszczędzać w celu nadpłaty zobowiązania. Czy jednak gra jest warta świeczki? Jak sposoby wykorzystania 500 plus przy kredycie hipotecznym mają się do rzeczywistości? Przekonajmy się!

Symulacja oszczędzania 500 plus na wkład własny

Obliczenia wykonujemy dla rodziny 2+2, która odkłada, co miesiąc 1000 zł na lokatę bankową. Jest to najbezpieczniejszy sposób oszczędzania, ale też mało efektywny. Przy inflacji w wysokości ok. 3%, niskim oprocentowaniu lokat i 19% podatku belki od zysków kapitałowych, trzeba założyć, że realne oprocentowanie po roku odkładania będzie niezauważalne. Przyjmujemy, że po roku odkładania 500 plus na lokacie, zgromadzone środki zachowają swoją wartość. 

I tak zrobiliśmy w symulacji obrót o 360 stopni. Rodzina beneficjentów z dwójką dzieci przez rok zaoszczędzi 12 tys. zł wkładu własnego. Niewiele, bo np. przy kredycie mieszkaniowym na nieruchomość wartą 300 000 zł to tylko 4% wkładu własnego. Żeby osiągnąć optymalne minimum limitu LtV potrzeba jeszcze dodatkowych 48 tys. złotych. A w celu osiągnięcia wymagane 10% wkładu własnego brakuje 18 tys. złotych.

Wnioski jakie płyną z powyższej symulacji nie są pocieszające. Samo świadczenie 500 plus najpewniej nie wystarczy, aby zgromadzić odpowiedni wkład własny do kredytu hipotecznego. Jest ono pomocne, ale bez innych źródeł trudno nie tylko o optymalne 20% kapitału wartości kupowanej nieruchomości; brakuje nawet na minimum 10% wkładu własnego. 

500 + a koszty kredytu hipotecznego

O wiele lepiej wypada świadczenie 500 plus jako pomoc w zmniejszeniu kosztów ewentualnego kredytu. Zakładając, że w wyniku zgromadzonych 12 tys. złotych, kredytobiorcy zamiast zaciągnąć zobowiązanie na kwotę 300 tys. zł, potrzebują pożyczyć “tylko” 288 tys. złotych.

Tak wygląda symulacja kredytu hipotecznego dla 300 tys. (oprocentowanie 4,4%, prowizja 2%, okres kredytowania 25 lat, raty równe):

symulacja kredytu hipotecznego 300 tys. złotych

(źródło: kalkulator kredytu hipotecznego – hipoteki.net)

A tak symulacja dla zobowiązania na kwotę 288 tys. złotych (parametry bez zmian):

symulacja kredytu hipotecznego 288 tys. złotych

(źródło: kalkulator kredytu hipotecznego – hipoteki.net)

Różnica w całkowitym koszcie kredytu (kapitał + odsetki i prowizja) wynosi 20 044 zł! Beneficjenci 500 plus, którzy wykorzystają zaoszczędzone 12 tys. na zaciągnięcie mniejszego długu zapłacą o 7 804 zł mniej odsetek. W tym wypadku korzyści płynące z oszczędzania są bardziej widoczne. 

500 plus a nadpłata kredytu hipotecznego – symulacja

Część banków rezygnuje z rekompensaty za nadpłatę kredytu mieszkaniowego. Zakładamy, jednak, że przez ustawowe 3 lata nasz bank będzie miał do niej prawo. Dlatego środki z 500 plus odkładamy na lokacie bankowej, aby po 3 latach dokonać nadpłaty. Przedtem można poprosić bank o wcześniejsze przedstawienie kosztów z tym związanych.

W naszych obliczeniach przyjmujemy takie same parametry dla kredytu hipotecznego jak wyżej. Liczymy opłacalność nadpłaty dla zobowiązania na kwotę 300 tys. złotych. Wartość nadpłaty wynosi 36 tys. złotych

Po 36 miesiącach opłacania miesięcznej raty kredytu hipotecznego, pozostanie nam do spłaty 278 855 zł kapitału. Jeżeli nadpłacimy zgromadzone 36 tys. złotych (bez zmiany innych parametrów kredytu np. okresu spłaty) pozostanie nam już “tylko” 242 855 zł kapitału, od którego liczone są koszty kredytu mieszkaniowego.

To oznacza, że od tego czasu rata zobowiązania będzie wynosić 1437 zł (przed nadpłatą było to 1650 zł). A całkowity koszt kredytu hipotecznego zmalał do 379 482 zł. Oto kolejny przykład jak można wykorzystać świadczenie 500 plus przy kredycie mieszkaniowym.

Kredyt hipoteczny a 500 plus – jakie wnioski?

Powyżej zaprezentowane rezultaty oszczędzania świadczenia 500+ mają różny stopień efektywności przy kredycie hipotecznym. Widać wyraźnie, że 500 plus dla zdolności kredytowej nie ma żadnego znaczenia. W przypadku odkładania na wkład własny efekty są pozytywne, ale nie porywające

Znacznie lepiej wypada wykorzystanie 500 plus jako kapitału, który zmniejszy zadłużenie. Albo na początku starania się o kredyt hipoteczny, albo jako środki służące do jego nadpłaty już później. 

Beneficjenci programu Rodzina 500 plus zyskują nowe możliwości. Niestety nadal poważnym problemem jest brak dobrych lokat na których oszczędności przyniosłyby zysk. Widać to też i w naszych symulacjach. Prognozy realnego oprocentowania (uwzględniającego inflację i podatek) także nie dają nadziei na zwiększenie kapitału. 

Mateusz Gwardecki

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Więcej postów

»