1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku?
Ocena: 5 (ilość ocen: 1)

Kredyt hipoteczny będzie z nami przez 20-30 lat. Warto wybrać najlepszą ofertę. Ale jak to zrobić? Gdzie szukać? I na co uważać? W końcu wiele ofert kredytu hipotecznego wygląda zachęcająco tylko na pierwszy rzut oka. Co z tego, że później pojawiają się ukryte koszty? Nasza uwaga została zdobyta. Zniecierpliwieni rezygnujemy z dalszych poszukiwań idealnej oferty. Zmęczony poszukiwaniem najlepszego kredytu hipotecznego w 2019 roku? W tym artykule mamy dla Ciebie solidną porcję wskazówek!

Poniżej znajdziesz:

  • jak samemu znaleźć najlepsze kredyty hipoteczne w 2019 roku
  • co jest najważniejsze przy wyborze kredytu hipotecznego? (oszczędność, wygoda czy bezpieczeństwo?)
  • najlepszy kredyt hipoteczny w 2019, ze względu na typ kredytobiorcy
  • jaki kredyt mieszkaniowy w 2019 roku będzie najlepszy? (np. z ratami równymi czy malejącymi?)

Najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 – na skróty!

Zacznijmy od razu od najważniejszych rzeczy. Jeśli czujesz się na siłach i uważasz, że posiadasz wystarczająco dużą wiedzę na temat kredytów hipotecznych, to najlepszy kredyt mieszkaniowy w 2019 znajdziesz dzięki wykorzystaniu odpowiednich narzędzi dostępnych w internecie.

Na pewno wiesz, że warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. A jeśli masz na oku konkretną ofertę możesz zobaczyć symulację kredytu mieszkaniowego:

kalkulator kredytu hipotecznego

Wiesz jaki konkretny kredyt hipoteczny chcesz? Sięgnij do porównywarki kredytów mieszkaniowych. Ustawiasz odpowiednie parametry zobowiązania i po jednym kliknięciu masz zbiór ofert posortowanych według wysokości miesięcznej raty zobowiązania. 

Jeżeli jednak zależy Ci na podjęciu najlepszej decyzji, a w głowie stale piętrzą się pytania:

  • czy wybrać krótszy czy dłuższy okres kredytowania?
  • czy opłaca się uzbierać więcej wkładu własnego i poczekać z kredytem?
  • jaki kredyt hipoteczny będzie najłatwiejszy w spłacie?
  • czy mogę zaufać doradcy kredytowemu?

…to koniecznie przeczytaj resztę naszego artykułu. W hipoteki.net codziennie spotykamy się z takimi pytaniami i wiemy, że droga do najlepszego kredytu hipotecznego wymaga doświadczenia oraz wiedzy. Chcesz lepiej poznać kredyty hipoteczne? Tutaj otrzymasz wskazówki w jasny i konkretny sposób!

Najlepszy kredyt hipoteczny – czyli jaki?

Różnica między najtańszym a najdroższym kredytem mieszkaniowym może wynosić ponad 100 tys. złotych. Ale wiążąc się z jednym bankiem na 20-30 lat interesuje nas nie tylko, aby nie przepłacić za kredyt hipoteczny. Od banku będziemy oczekiwać profesjonalnej obsługi, nowoczesnych technologii i innych atrakcyjnych produktów finansowych.

O komforcie kredytu hipotecznego decyduje czy zobowiązanie jest bezpieczne. Czy jesteś świadomy jaka rata będzie niegroźna dla domowego budżetu? Jesteś w stanie zaufać ocenie Twojej zdolności w banku? A, co z ryzykiem zmiany oprocentowania kredytu? W perspektywie 5 czy 10 lat stopy procentowe mogą ulec zmianie.

Najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku to taki, który odpowiada na potrzeby kredytobiorcy. A Ty? Czego oczekujesz od najlepszego kredytu mieszkaniowego w 2019 roku?

Najlepszy, czyli tani kredyt hipoteczny?

Nikt nie chce przepłacać za kredyt hipoteczny. Wystarczy zerknąć do naszej porównywarki kredytów mieszkaniowych, aby zauważyć, że przy standardowych parametrach różnica między pierwszą a ostatnią ofertą wynosi 98 tys. złotych (w całkowitym koszcie kredytu). Źle dobrany kredyt mieszkaniowy kosztuje. Jak wybrać tani kredyt hipoteczny? Oczywiście porównać oferty. Ale to nie koniec. Bo to tylko szacunkowe koszty. Brakuje w nich opłat okołokredytowych. 

Przede wszystkim na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się szereg czynników. Często wzajemnie się wykluczających. Niska marża oznacza najczęściej wyższą prowizję. Jeśli bierzesz kredyt na krótszy okres to niska prowizja może być bardziej opłacalna. Przy dłuższej spłacie bardziej korzystnie wypada niska marża. 

Rata kredytu hipotecznego: równa czy malejąca? Mniejsze koszty odsetkowe są przy ratach malejących. Ale przy ratach równych masz większą zdolność kredytową. Triki na zmniejszenie kosztów kredytu mieszkaniowego bywają różne. Jedne wymagają czasu (przygotowanie wkładu własnego → zmniejsza pożyczony kapitał  → mniejsze odsetki). Inne, zmiany parametrów zobowiązania (rodzaj rat, okres spłaty).

Reguła jest jednak nieubłagana: tańszy kredyt hipoteczny uzyskuje się albo dzięki wysokiej zdolności kredytowej (można wtedy wybrać np. raty malejące), albo z pomocą wkładu własnego.

Porównując oferty kredytów mieszkaniowych uważaj na haczyki!

Najprostszym rozwiązaniem wydaje się wybranie najlepszej oferty w rankingu kredytów hipotecznych. Najprostsza metoda nie musi być wcale najlepsza. To dobry sposób dla osób obeznanych z tym jak działa kredyt hipoteczny. Znających kruczki tkwiące w ofertach. 

Szczególnym przykładem ofert są promocje kredytów hipotecznych. Tam w zamian za konto ROR, regularne wpływy na rachunek czy skorzystanie z karty kredytowej lub ubezpieczenia, bank obiecuje zmniejszenie oprocentowania kredytu mieszkaniowego. A haczyk? Oczywiście koszty związane z tymi dodatkowymi produktami. A te mogą być tak wysokie, że specjalna oferta może być mniej opłacalna od standardowej.

Skupiając się na najtańszym zobowiązaniu, łatwo stracić z oczu inne cechy kredytu hipotecznego. Czy jest to bank z którego usług klienci są zadowoleni? Warto np. sprawdzić opinie na temat banków hipotecznych. Tak samo przyjrzeć się procedurom pomocy w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania (które zawsze mogą nas niemile zaskoczyć). 

Wygodny kredyt hipoteczny?

Czyli taki z niskim wkładem własnym, szybką decyzją kredytową, dobrą obsługą klienta i dobrymi produktami dodatkowymi. Minimalny wkład własny w 2019 roku musi wynosić 10% wartości nieruchomości. Jednak dopiero od 20%, banki nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń (najczęściej jest to okresowo podwyższona marża)

Komfort kosztuje. Ale nie każdy chce lub może czekać na to, aż uzbiera dokładnie 20% wartości nieruchomości. W przypadku tego ile czeka się na kredyt hipoteczny niestety decyduje najczęściej zainteresowanie danym bankiem. Przy obecnym boomie na rynku mieszkaniowym oczekiwanie na kredyt zajmuje więcej niż zwykle. 

Przy okazji sprawdzania opinii o jakości obsługi w banku i jego produktów, przyda się zachować ostrożność. Wskazówką może być popularność danej instytucji oraz np. opłaty związane z produktami finansowymi. 

Bezpieczny kredyt hipoteczny?

To nie tylko kredyt łatwy w spłacie, czyli o niskiej racie. To przede wszystkim kredyt odporny na ryzyko zmiany stopy procentowej. W 2018 roku prawie 100% kredytów hipotecznych udzielono na zmienną stopę procentową. To oznacza, że od decyzji Rady Polityki Pieniężnej zależy jaką ratę kredytu mieszkaniowego przyjdzie Ci zapłacić.

Zabezpieczeniem przed tym są kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową. Jednak nie każdy bank ich udziela. A po drugie – jeżeli stopy procentowe nie ulegną zmianie – koszty z nimi związane nie są konkurencyjne dla kredytów zmiennoprocentowych. Plusem stałoprocentowego kredytu mieszkaniowego jest większe bezpieczeństwo i spokój o wysokość miesięcznego zobowiązania. Czy taki kredyt hipoteczny jest wtedy najlepszy?

Najlepszy kredyt mieszkaniowy w 2019 roku – ale dla kogo?

Wybór najlepszego kredytu hipotecznego należy zacząć od odpowiedzi: która z cech kredytu jest dla nas najważniejsza? Czy chcesz, aby kredyt hipoteczny był tak tani jak to tylko możliwe? A może jednak ważniejszy jest dla Ciebie komfort? Lub wolisz spać spokojnie i stawiasz na bezpieczeństwo? 

Niżej sprawdzimy trzy scenariusze. W każdym z nich zakładamy, że kredytobiorca zaciąga zobowiązanie na 30 lat w wysokości 300 tys. zł. 

Najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku dla oszczędnych

Absolutnym warunkiem atrakcyjności zobowiązania jest dla Ciebie jego koszt? Zobaczmy w takim razie symulację dla oferty o najniższym oprocentowaniu (na 11. 09.2019, to oferta Banku Pocztowego):

Wybierając raty malejące (zamiast równych jak powyżej) całkowita kwota spłaty kredytu wyniesie 451 461 zł. Niestety pierwsza miesięczna rata podskoczy aż do 1655 zł. I to do niej będzie liczona zdolność kredytowa. Inny mankament to początkowo większe ryzyko związane ze stopą procentową.

Przy równej racie 1312 zł, podwyższenie stopy referencyjnej o +1 p.p. oznacza, że będzie ona wynosić już 1482 zł. W wersji z ratami malejącymi miesięczne zobowiązanie w analogicznej sytuacji z 1655 zł wzrośnie do 1905 zł!

A, gdyby udało się uzbierać do kredytu hipotecznego dodatkowe 20 tys. zł wkładu własnego? Wtedy zamiast pożyczyć 300 tys. wystarczy już zobowiązanie na 280 tys. zł. Opłaca się? To wynik dla kredytu hipotecznego na kwotę 280 tys. zł:

20 tys. złotych kredytu hipotecznego mniej i rata maleje o 88 zł, a całkowity koszt kredytu hipotecznego (kapitał+odsetki) jest niższy o 31 694 zł!

Skrócenie okresu spłaty (choćby do 25 lat), również przynosi podobne korzyści dla Twojego portfela. To rozwiązanie jest dla osób, które posiadają dobrą zdolność kredytową. 

Oszczędny kredytobiorca z dobrą zdolnością kredytową może znacznie zmniejszyć koszt swojego zobowiązania. Pytanie tylko, czy byłby zadowolony z bycia klientem danego banku? Czy mniejsza instytucja finansowa jaką jest Bank Pocztowy spełni wszystkie oczekiwania?  

Najlepszy kredyt hipoteczny dla wygodnych

Priorytetem jest dla Ciebie renoma i jakość usług w danym banku? Chcesz być traktowany jak klient klasy premium? Jeżeli kredyt hipoteczny ma być komfortowy, to zdroworozsądkowo wypada przyjąć, że należy szukać oferty w największych instytucjach finansowych. Trudno jednak zmierzyć obiektywnie, gdzie takie długoletnie zobowiązanie będzie najwygodniejsze.

Czy będzie to największy bank w Polsce, czyli PKO BP? A może silna konkurencja charakteryzująca się rozwiniętą bankowością internetową – czyli mBank, ING Bank Śląski czy Millennium Bank? Opinie na temat kredytów hipotecznych w bankach są pomocne. Ale może to nie wystarczyć do podjęcia decyzji. Pozostaje zdać się na mieszkankę intuicji oraz doświadczeń innych osób lub znajomych.  

Najlepszy kredyt hipoteczny dla ostrożnych w 2019 roku

Dobrze wiesz, że hossa w gospodarce musi się kiedyś skończyć. Koniunktura w Polsce również jest narażona na spowolnienie gospodarcze. Niepokój w opinii publicznej budzi rozdawanie pieniędzy przez kolejne partie polityczne. A w czasie bessy to właśnie kredytobiorcy są jedną z grup najbardziej narażoną na recesję

Ryzyko zmiany stóp procentowych, spadek zarobków, wzrost bezrobocia – te zagrożenia można zniwelować. Część z nich jest w Twoich rękach bez względu na ofertę. Np. wybór zobowiązania na niższą kwotę, odkładanie gotówki na nadpłatę kredytu hipotecznego.

Częściowo bezpieczeństwo kredytu hipotecznego można zwiększyć rozkładając zobowiązanie na dłuższy okres. Spada wysokość raty, którą w razie kłopotów łatwiej spłacić. W efekcie jednak całkowity koszt kredytu mieszkaniowego rośnie.

Na szczęście istnieje też inne rozwiązanie, które w razie podwyższenia stóp procentowych jest nie tylko bezpieczne, ale może przynieść oszczędności. Są nim oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2019 roku oferują tylko 3 banki:

  • ING Bank Śląski (stałe oprocentowanie na 5 lat z możliwością przedłużenia na kolejne 5 lat). Na 11.09 oferta z najniższym stałym oprocentowaniem wynosi 3,34% z prowizją 1,69%.
  • PKO BP (stałe oprocentowanie na 5 lat, z możliwością przedłużenia na kolejne 5 lat). Na 11.09 RRSO oferty kredytu hipotecznego na stałą stopę wynosi 4,37% bez prowizji.
  • Santander Bank Polska (stałe oprocentowanie przez pierwsze 5 lat kredytowania, następnie oprocentowanie zmienne z marżą od 1,89% do 2,59%). Oprocentowanie stałe przez 5 lat w Santanderze wynosi 3,85%.

Najciekawszej oferty ze stałym oprocentowaniem dostarcza ING Bank Śląski. Szczególnie, że jest ona w ramach promocji. Standardowe oprocentowanie stałe wynosi 4,15%. W wersji na zmienną stopę procentową to 4,29%. Czyli taniej i bezpieczniej wypada kredyt hipoteczny na stałą stopę w ING! 

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku?

Przed wyborem najlepszego kredytu hipotecznego należy zebrać drużynę wiedzę na temat aktualnej sytuacji na rynku nieruchomości. Określić czego oczekujemy po kredycie hipotecznym. Wyżej wskazaliśmy narzędzia, z których warto w tym celu skorzystać (specjalnie pod kątem pomocy w wyborze najlepszej oferty, stworzyliśmy nasz kalkulator zdolności kredytowej i kalkulator kredytu hipotecznego).

Znasz już sposoby na zmniejszenie kosztów zobowiązania, dlatego pewnie już doskonale rozumiesz jak działa kredyt hipoteczny. Do w pełni świadomej decyzji brakuje jeszcze jednej rzeczy.

Szukając najlepszego kredytu hipotecznego w 2019 roku trzeba wiedzieć, co dzieje się na rynku mieszkaniowym. Dobry kredyt hipoteczny to też dobra nieruchomość, którą chce się kupić. Tańsze mieszkanie oznacza mniejszy kredyt a ten mniejsze odsetki. Zatem nie tylko samym kredytem mieszkaniowym trzeba się zająć. Warto też poświęcić chwilę czasu nabywanej nieruchomości. 

Jakie mieszkanie najbardziej opłaca się kupić?

Kupując mieszkanie na kredyt hipoteczny warto potraktować to jako długoletnią inwestycję. Oprócz tego, że mieszkanie powinno spełniać nasze oczekiwania, należy rozważyć, czy nie straci ono na wartości. W razie problemów będzie można sprzedać je z zyskiem lub tymczasowo wynająć. 

Ceny mieszkań w Polsce w 2019 roku nadal rosną. Szczególnie widać zainteresowanie nieruchomościami na rynku wtórnym, gdzie łatwiej o okazję cenową. Są to też często mieszkania w dobrej lokalizacji, z rozwiniętą infrastrukturą. Mieszkania w wielkiej płycie zyskują drugie życie.

Cena, lokalizacja i metraż to najważniejsze trio udanej inwestycji w mieszkanie. Warto spojrzeć np. na to jakie mieszkania są najbardziej popularne w Polsce. To przede wszystkim 2-3 pokojowe lokale o powierzchni do 50-55m2.  

Oblicz zdolność kredytową i wysokość raty

Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym uzyskania kredytu hipotecznego. Warto ją sprawdzić szczególnie, że zdolność kredytowa w 2019 roku jest przeciętnie niższa a banki zaostrzają swoje kryteria. Dlatego w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej otrzymasz jeszcze więcej wartościowych wskazówek!

(fragment przykładowego wyniku w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej)

Zbadaj swoją zdolność kredytową

Kiedy już znajdziesz najbardziej ciekawe oferty kredytów hipotecznych, wykorzystaj nasz kalkulator kredytu hipotecznego do przeanalizowania, która metoda obniżki kosztów zobowiązania będzie Ci się najbardziej opłacała! W wynikach symulacji otrzymasz przydatne podpowiedzi!

(fragment przykładowego wyniku w naszym kalkulatorze kredytu hipotecznego)

Najlepszy kredyt hipoteczny w 2019 roku – podsumowanie

Różnica między najtańszym a najdroższym kredytem hipotecznym często wynosi ponad 100 tys. złotych. Na szczęście łatwo zweryfikować na pierwszy rzut oka, która oferta jest najlepsza, dzięki pomocy porównywarki kredytów mieszkaniowych

To jednak dopiero początek selekcji w ofercie. Naszą uwagę powinny zwrócić dodatkowe koszty związane ze sprzedażą wiązaną. Ale nie tylko cena jest najważniejsza, ale i komfort oraz bezpieczeństwo najlepszego kredytu hipotecznego. 

Dzięki konkurencji na rynku kredytów hipotecznych w 2019 roku nieco łatwiej o znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego dla siebie. O klienta rywalizują banki mniejsze i większe. Kredyt hipoteczny jest jednak produktem wymagającym też dla samego konsumenta.

Korzystając z powyższych wskazówek istnieje możliwość zwiększenia swojej zdolności kredytowej oraz wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego w 2019 roku. Teraz z pewnością podjęcie decyzji będzie bardziej świadome i rozsądne. Ale o tym, który kredyt mieszkaniowy jest najlepszy zawsze decyduje indywidualna ocena.

Mateusz Gwardecki

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Więcej postów

»