1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Kredyt gotówkowy na mieszkanie zamiast hipotecznego? Komu się opłaca?

Kredyt gotówkowy na mieszkanie zamiast hipotecznego? Komu się opłaca?

Kredyt gotówkowy na mieszkanie zamiast hipotecznego? Komu się opłaca?
Ocena: 5 (ilość ocen: 1)

Kredyt hipoteczny jest tańszy od gotówkowego. Ale wymaga o wiele więcej formalności. Koszt kredytu i łatwość uzyskania finansowania, to główne różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym. Przy obowiązkowym wkładzie własnym, nic dziwnego, że są osoby, które decydują się wziąć kredyt gotówkowy na dom zamiast hipoteki. Jednak wybór między jednym a drugim produktem bankowym, nie jest łatwy. W poniższym artykule znajdziesz informacje, które ułatwią podjęcie decyzji!

  • Czym różni się kredyt hipoteczny od gotówkowego?
  • Kiedy opłaca się wybrać kredyt gotówkowy zamiast hipotecznego?
  • Zalety i wady finansowania zakupu mieszkania kredytem gotówkowym.

Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny – jakie są różnice?

Lista różnic między kredytem gotówkowym a hipotecznym jest długa. Ale już na pierwszy rzut oka widać, że kredyt gotówkowy jest droższy oraz szybszy w uzyskaniu niż kredyt hipoteczny. Jeśli jednak idzie o finansowanie zakupu mieszkania lub domu, to kredyt hipoteczny jest zdecydowanym faworytem.

Według raportu Gumtree “Jak Polacy kupują mieszkania?” przez ostatnie 3 lata ponad 40% mieszkań zostało sfinansowanych kredytem hipotecznym. Natomiast kredyt gotówkowy na mieszkanie wykorzystało 6% kupujących:

(źródło: Raport Gumtree: “Jak Polacy kupują mieszkania? Oczekiwania, motywacje, obawy.”)

Kredyt hipotecznyKredyt gotówkowy
  • na określony cel,
  • wysoka maksymalna kwota kredytu,
  • maksymalny okres kredytowania 30-35 lat,
  • niższe oprocentowanie i koszty kredytu,
  • długa procedura kredytowa,
  • więcej formalności,
  • podstawowe zabezpieczenie na hipotece nieruchomości,
  • wymóg wkładu własnego
  • na dowolny cel,
  • niższa maksymalna kwota kredytu (do ok. 200 tys. zł),
  • maksymalny okres spłaty do 10 lat,
  • wyższe oprocentowanie i koszty kredytu,
  • krótka procedura kredytowa,
  • mniej formalności,
  • zazwyczaj bez dodatkowego zabezpieczenia,
  • brak obowiązku wkładu własnego

Kredyt hipoteczny na określony cel. A gotówkowy na wszystko

Kredyt gotówkowy możesz wydać na co chcesz. Środki mogą pójść na zakup mieszkania, budowę domu, remont nieruchomości, wyposażenie wnętrza lub na coś zupełnie innego. Przy kredycie hipotecznym cel finansowania jest określony. To zakup lub wybudowanie nieruchomości, która stanie się głównym zabezpieczeniem zobowiązania.  

Wartość kredytu i długość kredytowania przy kredycie gotówkowym a hipotecznym

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego ustalana jest indywidualnie przez bank. Ale finansowanie zakupu nieruchomości znacznie przekracza limit dla kredytu gotówkowego. Najczęściej kredyt konsumpcyjny jest udzielany na max. 200 tys. złotych. Aktualna średnia wartość kredytów hipotecznych to 278 tys. złotych (według danych BIK).

Dużą kwotę kredytu hipotecznego można rozłożyć nawet na 30-35 lat. Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu mieszkaniowego w bankach może wynosić nawet 70-80 lat. W przypadku kredytu gotówkowego większość zobowiązań spłacana jest w przeciągu roku. Maksymalny okres kredytowania dla kredytu gotówkowego wynosi 10 lat.   

Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na kwotę od kilku tysięcy złotych, na minimum 3 miesiące. Przy kredycie hipotecznym minimalny czas kredytowania wynosi 1 rok (w większości banków). Instytucje finansowe mają też minimalny limit kwoty kredytu hipotecznego, który wynosi kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Tu różnica między bankami jest duża, ponieważ limit waha się od 20 tys. zł do ok. 150 tys. zł. Informacje o minimalnej kwocie kredytu hipotecznego znajdziesz w naszej porównywarce kredytów hipotecznych (po rozwinięciu listy z parametrami). 

Koszty kredytu hipotecznego a kredytu gotówkowego

Choć kredyty hipoteczne w Polsce należą do jednych z najdroższych w Europie, to w porównaniu do kredytu gotówkowego ich oprocentowanie jest znacznie niższe. Średnie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego wynosi 4,4%. Ale przy odpowiednich warunkach znajdziemy jeszcze tańszy kredyt hipoteczny.

W przypadku kredytów konsumenckich najniższe RRSO wynosi ok. 9-10%. Prędzej jednak znajdziemy ofertę kredytu hipotecznego z wyższym oprocentowaniem. Porównując do siebie przeciętny kredyt mieszkaniowy a najtańszy kredyt gotówkowy, to nadal taniej wychodzi ten pierwszy. 

Oczywiście oprocentowanie to nie wszystkie koszty kredytu hipotecznego. Jednak RRSO takiego zobowiązania nie powinno przekraczać 5-6%. Częściej spotkamy oferty z niższym RRSO (między 3-4,5%). W dalszej części artykułu znajdziesz symulację kosztów dla kredytu hipotecznego oraz gotówkowego.

Procedura kredytowa oraz formalności

Kredyt gotówkowy można otrzymać w kilka dni z nieporównanie mniejszą ilością formalności niż przy kredycie hipotecznym. Cała procedura przyznania kredytu hipotecznego może zająć nawet kilka miesięcy (choć w teorii powinna być znana w max. 21 dni od złożenia wniosku). 

Lista dokumentów potrzebnych do kredytu mieszkaniowego jest też znacznie dłuższa niż przy kredycie gotówkowym. Zazwyczaj wnioskując o kredyt konsumencki wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o wynagrodzeniu. Formalności przy kredycie hipotecznym są też kosztowne. Np. operat szacunkowy

Kredyt gotówkowy nie posiada zazwyczaj zabezpieczenia. Przy większej kwocie lub niestandardowych warunkach, bank może jednak wymagać jakiejś jego formy: np. weksla, ubezpieczenia, oświadczenia o poddaniu się egzekucji lub zabezpieczeniu na majątku ruchomym.

Przy kredycie hipotecznym podstawowym gwarantem odzyskania pożyczonych środków jest sfinansowana nieruchomość. Jeżeli jednak sprzedaż nieruchomości nie pokryje długu, to kredytobiorca odpowiada całym swoim majątkiem za jego uregulowanie przed bankiem. 

Wymóg wkładu własnego oraz zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym i gotówkowym

Aby uzyskać kredyt hipoteczny należy posiadać minimalny wkład własny (10-20% wartości nieruchomości). Wyższa kwota zobowiązania wymaga skrupulatnej analizy kredytowej. Przy kredycie hipotecznym trudniej zatem o zdolność kredytową niż przy kredycie gotówkowym. 

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – co i kiedy bardziej się opłaca?

Przy takich różnicach między kredytem hipotecznym a gotówkowym staje się oczywiste, że w pewnych sytuacjach wybór staje się jasny. Decyzję ułatwiają same cechy kredytu (np. kredytu hipotecznego nie weźmiemy na 10 tys. złotych, a gotówkowego na 300 tys. złotych). Ale czy np. warto brać kredyt gotówkowy na 50 tys. złotych, albo na 90 tys. złotych, gdy są banki, które udzielą na tę kwotę kredytu mieszkaniowego? Sprawdźmy!

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny przy 50 tys. złotych?

Przyjmujemy następujące parametry dla obliczeń: wartość finansowanej nieruchomości to 250 tys. złotych, oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 4,4%, Oprocentowanie kredytu gotówkowego 10%, raty równe, prowizja 0% przy obu kredytach, okres spłaty 5 lat (dla 50 tys. zł) i 10 lat (dla 90 tys. zł)

  • Koszt dla kredytu gotówkowego

Miesięczna rata kredytu gotówkowego wynosi 1062 zł. Odsetki to łącznie 13 741 zł, co daje całkowitą sumę kredytu do spłaty w wysokości 63 741 zł.

  • Koszt dla kredyt hipotecznego

Jednak przy kredycie hipotecznym na pewno należy doliczyć jeszcze koszty okołokredytowe:

  • operat szacunkowy (zakładamy, że koszt wynosi 500 zł),
  • opłaty notarialne (max. 1010 zł +0,4% powyżej 60 tys. złotych – zakładamy koszt 1500 zł),
  • wpis do hipoteki 200 zł,
  • jeżeli nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego to dodatkowo podatek od czynności cywilno-prawnych (2% wartości nieruchomości) – 5 000 zł,
  • jeżeli z rynku pierwotnego (np. budujemy dom), to brak PCC za to koszt założenia księgi wieczystej – 60 zł
  • PCC od hipoteki – 19 zł

Razem: 7219 zł kosztów okołokredytowych przy zakupie mieszkania z rynku wtórnego, a przy budowie domu (rynek pierwotny) to koszt 2279 zł. Uwaga! Niektóre z tych kosztów poniesiemy również przy zakupie mieszkania/budowie domu za kredyt gotówkowy!

Wniosek? Dokładając do kosztów kredytu hipotecznego inne pozostałe opłacalność względem gotówkowego maleje, ale hipoteczny nadal jest tańszy. Dokładnie o 790 zł (przy rynku wtórnym) i 5730 zł (przy rynku pierwotnym). Pytanie, czy dla nieco tańszego kredytu hipotecznego poświęcimy szybszy i wygodniejszy kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny przy 90 tys. złotych

Pozostawiamy wcześniejsze parametry z tą różnicą, że tym razem dysponujemy 140 tys. złotych gotówki. Do zakupu/wybudowania nieruchomości brakuje nam 90 tys. złotych, które sfinansujemy za pomocą kredytu. Dlatego, że przy 5 letnim okresie spłaty rata wynosiłaby aż 1912 zł (może zabraknąć na nią zdolności kredytowej), wydłużamy czas do 10 lat.

  • Kredyt gotówkowy na 90 tys. złotych

Miesięczna rata kredytu gotówkowego wynosi 1189 zł. Odsetki to łącznie 52 722 zł, co daje całkowitą sumę kredytu do spłaty w wysokości 142 722 zł.

  • kredyt hipoteczny na 90 tys. złotych

Doliczając opłaty okołokredytowe (taksę notarialną, operat szacunkowy itd.), to suma odsetek nadal jest znacznie niższa niż przy kredycie gotówkowym. W przypadku rynku wtórnego z kredytem hipotecznym zaoszczędzimy 24 094 zł więcej niż przy kredycie gotówkowym.

Wnioski nasuwają się same. Jeżeli jeszcze 50 tys. złotych kredytu gotówkowego na mieszkanie jest tylko nieco droższe od kredytu hipotecznego, to im wyższa kwota zobowiązania tym lepiej wypada kredyt hipoteczny.

Oczywiście koszty kredytu gotówkowego można zmniejszyć wybierając krótszy okres spłaty i/lub raty malejące. Jedno i drugie jednak oznacza, że trzeba będzie mieć wysoką zdolność kredytową.

Kiedy kredyt gotówkowy na dom lub mieszkanie to dobry pomysł?

Kredyt gotówkowy to wyższe koszty, ale zdecydowanie większa wygoda i szybkość przyznania finansowania. Zasada jest dosyć prosta, przy niższych kwotach (do 50-60 tys. złotych) atuty kredytu gotówkowe są lepiej widoczne. Przy wyższym kredycie łatwość i szybkość kredytu gotówkowego blednie przy wysokich odsetkach.

Ale warto znać zalety kredytu gotówkowego. Jeżeli posiadamy duży wkład własny i nie chcemy bawić się w formalności związane z kredytem hipotecznym, to wybór kredytu gotówkowego wcale nie musi być złą decyzja. Jeśli jednak nie chcemy bez powodu płacić więcej bankowi za udzieloną pożyczkę, to kredyt hipoteczny jest najtańszym sposobem sfinansowania własnego M.

Kiedy jeszcze należy rozważyć wybór kredytu gotówkowego? Przede wszystkim, gdy kredyt gotówkowy zaciągamy na budowę domu. W przypadku kredytu hipoteczno-budowlanego jest jeszcze więcej formalności. Nie na wszystko bank pozwoli wydać nam środki. Które w dodatku możemy otrzymać w transzach. 

Instytucja finansowa może np. wymagać od nas położenia kostki brukowej przy domu, aby zwiększyć w jego opinii wartość nieruchomości (a która jest dla nas dodatkowym niepotrzebnym kosztem).

Wybrać kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Kredyt gotówkowy przeznaczysz jak chcesz i na co chcesz. Trzeba tylko mieć wystarczająco dużo gotówki i nie żałować odsetek dla banku. Jeśli jednak brakuje Ci wyższej kwoty a z oszczędności starczy na 20% wkładu własnego, to wybór jest jasny – kredyt hipoteczny. To którą opcję wybrać, zależy od wielu okoliczności. Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego, aby obliczyć kiedy i co bardziej Ci się opłaca!

Mateusz Gwardecki

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Więcej postów

»