1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Porównanie ekologicznych kredytów hipotecznych – jakie EKOrzyści?

Porównanie ekologicznych kredytów hipotecznych – jakie EKOrzyści?

Porównanie ekologicznych kredytów hipotecznych – jakie EKOrzyści?
Ocena: 5 (ilość ocen: 2)

W Polsce zielone kredyty hipoteczne udostępnia już PKO Bank Polski. Unijny program energooszczędnej hipoteki (EeMAP) jest odpowiedzią na zagrożenie zmianami klimatycznymi. Jak w praktyce wygląda zaangażowanie polskiego sektora finansów w ekologiczne projekty? 

Na polskim rynku kredytów hipotecznych znajdziemy jeszcze inne kredyty z “eko” w nazwie. Jesteś ciekawy, ile warty jest energooszczędny dom według banków? Sprawdziliśmy to! W naszym artykule znajdziesz:

  • czym jest unijna inicjatywa energooszczędnych hipotek?
  • jak prezentuje się zielony kredyt hipoteczny od PKO BP?
  • porównanie EKOkredytów hipotecznych w Polsce,
  • w jakie inne zielone inicjatywy angażują się banki w Polsce?

O co chodzi z Zielonymi Hipotekami?

Sektor nieruchomości w UE odpowiada za ok. 40% całkowitego zużycia energii. Natomiast rynek kredytów hipotecznych stanowi równowartość ok. 53% PKB Unii Europejskiej. Potencjał do walki ze zmianami klimatycznymi jest zatem ogromny. Z tego powodu ponad rok temu uruchomiono pilotażowy program Zielonych Hipotek.

Projekt EeMAP (ang. Energy efficiency Mortgage Action Plan), to unijna akcja powstała w ramach programu Horyzont 2020. W Polsce funkcjonuje pod szyldem Zielonych Hipotek od czerwca 2018 roku. Energooszczędne kredyty hipoteczne mają pomóc w walce ze zmianami klimatycznymi. W jaki sposób?

Z finansowania ekologicznych hipotek mają być czerpane obopólne korzyści. Energooszczędny dom jest bardziej wartościowy, co stanowi lepsze zabezpieczenie hipoteki dla banku. Instytucje finansowe zyskają też wizerunek odpowiedzialnych za środowisko. Natomiast kredytobiorcy uzyskają preferencyjne warunki finansowania oraz zmniejszą koszty utrzymania domu

Oferta Zielonych Hipotek w PKO BP wcale nie taka zielona?

12 kwietnia 2019 roku bank PKO BP oraz PKO Bank Hipoteczny dołączyli do projektu Zielonych Hipotek. Efekt? Kredytobiorcy mogą zmniejszyć marżę o 0,02 p.p. w porównaniu do standardowej oferty. Niestety w porównaniu do innych Eko-kredytów hipotecznych taka obniżka wypada mało konkurencyjne.

A warunki takiego “preferencyjnego” kredytu hipotecznego? Po pierwsze kredytobiorca jest zobowiązany dostarczyć po podpisaniu umowy świadectwo charakterystyki energetycznej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Świadectwo po dostarczeniu do banku musi być ważne jeszcze przez co najmniej 60 miesięcy. Drugim warunkiem do spełnienia jest zmieszczenie się w limicie wskaźnika zapotrzebowania na energię pierwotna (EP):

  • dla lokalu mieszkalnego – max. 85 kWh/m2rok,
  • dla domu jednorodzinnego – max. 95 kWh/m2rok.

Czyli zgodnie z normą obowiązującą od 2017 roku. Warto jednak zaznaczyć, że od 2021 roku współczynnik EP zostanie zaostrzony. Będzie musiał wynosić max. 65  kWh/m2rok dla mieszkania i 70 kWh/m2rok dla domu jednorodzinnego.

Porównanie zielonych kredytów hipotecznych w Polsce

Oferta energooszczędnych hipotek w Polsce ma krótką listę. Aktualnie oprócz “preferencyjnego” zielonego zobowiązania w PKO BP, mamy do wyboru produkty od BOŚ Banku oraz ING Banku Śląskiego. Który z banków najlepiej odpowiedział na wezwanie do zaangażowania w zielone finanse? Sprawdźmy.

Dla porównania przyjmiemy jednakowe parametry kredytów hipotecznych: kwota zobowiązania – 250 tys. zł, okres kredytowania – 30 lat, raty równe, LTV powyżej 80% (62 500 zł wkładu własnego przy nieruchomości wartej 312 500 zł).

W porównaniu do standardowej oferty – ekologiczny kredyt hipoteczny w BOŚ Banku ma marżę niższą o 0,5 p.p. a prowizja o 1,50 p.p. To daje 29 578 zł oszczędności na energooszczędnej hipotece.

W porównaniu do standardowej oferty – EKOkredyt hipoteczny w ING ma marżę niższą o 0,75% i brak prowizji. W porównaniu do typowej oferty wychodzi 43 429 zł oszczędności.

W związku z tym, że PKO BP nie prezentuje typowej oferty kredytów hipotecznych zakładamy, że standardowa marża wynosi 2,02%. Przy skorzystaniu z zielonej hipoteki wyniesie ona 2% (- 0,02 p.p.). Czyli całkowity koszt kredytu hipotecznego to: 418 337 zł a rata – 1162 zł. W porównaniu do typowego kredytu mieszkaniowego PKO BP, dzięki zielonej hipotece zaoszczędzimy 1024 zł.

Ocena hipoteki.net energooszczędnych hipotek od BOŚ, ING i PKO

Najwięcej korzyści ekonomicznych dla kredytobiorcy oferuje EKOkredyt hipoteczny od ING. Dobrze w porównaniu do standardowego zobowiązania wypada również BOŚ Bank. Zielona hipoteka od PKO BP w naszym przykładzie daje ok. 1000 zł oszczędności. Być może starczy na pokrycie opłaty za świadectwo energetyczne nieruchomości (koszt od 500 zł i więcej). 

Jednak patrząc na porównanie szerzej zauważymy, że np. wymagania jakie trzeba spełnić, aby uzyskać preferencyjny kredyt hipoteczny są najlżejsze w grupie PKO. Wystarczy 10% wkładu własnego a wskaźnik EP jest najwyższy spośród reszty ofert (im wyższy tym, niższa energooszczędność domu). Tak wygląda porównanie ekologicznych kredytów hipotecznych w tabeli:

 

Nazwa ofertypreferencyjne warunkio ile niższe koszty?minimalny wkład własnywymagania
EKOkredyt hipoteczny INGmarża niższa o -0,75 p.p.

0% prowizja

43 429 złLTV powyżej 80%wskaźnik EP max. 40 kWh/m2rok; 2000 zł wpływów na konto ROR; 
EKO Dom+ BOŚ Bankmarża niższa o – 0,5 p.p

prowizja 0,5%

29 578 złLTV od 90%wskaźnik EP max. 70 kWh/m2rok;

Dom z OZE (pompa ciepła + ogniwa fotowoltaiczne)

Zielone Hipoteki w PKOmarża niższa o -0,02 p.p.1024 złLTV od 90%wskaźnik EP max. 85 lub 95 kWh/m2rok

(źródło: porównywarka kredytów hipotecznych – Hipoteki.net; oferty banków)

Oczywiście warunki kredytu hipotecznego można zoptymalizować tak, że w ostateczności otrzymamy inne wyniki niż powyżej (np. inny rodzaj rat, większy wkład własny).

Zielone listy zastawne już w PKO BH i wkrótce w ING BH?

Kolejnym krokiem w rozwoju projektu EeMAP jest zwiększenie emisji tzw. zielonych listów zastawnych, czyli papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką. Takie zielone listy zastawne służyłyby do dalszego finansowania proekologicznych przedsięwzięć. 

Na dodatkowe źródło kapitału w postaci ekologicznych listów zastawnych zdecydował się już PKO Bank Hipoteczny. Niedawno emisję zielonych listów zastawnych zapowiedział też ING Bank Hipoteczny. Można zatem przypuszczać, że do inicjatywy zielonych hipotek w Polsce dołączyć może kolejny bank.

Energooszczędne hipoteki w Polsce – będzie więcej zielonych kredytów hipotecznych?

Porównanie ekologicznych ofert kredytów mieszkaniowych pokazuje, że na rynku inicjatywa Zielonych Hipotek od PKO jest tylko dodatkiem. Jednak jakby nie patrzeć – potrzebnym dodatkiem. Być może instytucje finansowe, których wizerunek opiera się na ekologii przystąpią do unijnej inicjatywy i zmuszą PKO do polepszenia eko-oferty. Tymczasem zielone hipoteki są przede wszystkim chwytem marketingowym.  

Mateusz Gwardecki

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Więcej postów

»