1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Pożyczka na wkład własny – czy to możliwe?

Pożyczka na wkład własny – czy to możliwe?

Pożyczka na wkład własny – czy to możliwe?
Ocena: 4.7 (ilość ocen: 3)

Starając się o kredyt hipoteczny trzeba posiadać zdolność kredytową do jego spłaty oraz minimalny obowiązkowy wkład własny. Poprawienie swojej zdolności kredytowej wymaga często czasu i wysiłku. Czy jednak na wkład własny nie wystarczy pożyczka? Nie do końca. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bank wymaga od nas deklaracji, że wkład własny nie pochodzi z pożyczki lub kredytu gotówkowego. To jak to jest w końcu, z tym pożyczaniem na wkład własny? Sprawdzamy to w naszym artykule!

W tekście znajdziesz informacje o tym:

  • czy istnieje coś takiego jak pożyczka na wkład własny?
  • jakie są konsekwencje zaciągnięcia pożyczki na wkład własny?
  • czy deweloper może udzielać pożyczki na wkład własny?
  • co może być wkładem własnym?
  • czy wymóg wkładu własnego może zostać zmieniony?

Skąd wziął się pomysł pożyczania na wkład własny?

Od tego pytania musimy zacząć. Jeśli wiadomo, że w banku składamy odpowiednią deklarację o pochodzeniu środków na wkład własny, to czemu co jakiś czas powraca temat zaciągania pożyczki pozabankowej albo kredytu gotówkowego na ten cel? Kwestia ta ma kilka źródeł:

  • nierzetelni doradcy kredytowi, którzy zachęcają od poświadczenia nieprawdy przez kredytobiorców,
  • wiele osób jest w stanie podjąć ryzyko, gdy w grę wchodzi własne mieszkanie (a takie nieodpowiedzialne zachowania podsyca dodatkowo duży głód mieszkaniowy w Polsce),
  • po prostu fizycznie istnieje taka możliwość zaciągnięcia kredytu lub pożyczki.

Brakuje kilkunastu tysięcy złotych wkładu własnego? Chwila wyszukiwania i znajdziemy np. pożyczki online na raty w serwisie chwilowo.pl do kwoty 50 000 zł. Jednak ponownie przestrzegamy! Wkład własny nie może pochodzić z pożyczki pozabankowej. Jeżeli twój doradca kredytowy mówi inaczej, jest w błędzie! To, że pożyczka na wkład własny jest łatwym rozwiązaniem, nie rekompensuje ryzyka jakie ponosi kredytobiorca.

Ryzyko zaciągnięcia pożyczki na wkład własny

Osobom, które poświadczyły nieprawdę grożą konsekwencje karne (np. kara grzywny a nawet kara pozbawienia wolności). Bank może uznać to jako próbę wyłudzenia kredytu hipotecznego. Co więcej, fakt zaciągnięcia pożyczki jest dla instytucji finansowej łatwy do wykrycia. Najczęściej takie zobowiązanie jest odnotowane w historii kredytowej i bazach danych (np. BIK).

Poza tym pożyczka pozabankowa lub kredyt konsumpcyjny zmniejszają zdolność kredytową. Jest to bowiem kolejne zobowiązanie, którego musi spłacić kredytobiorca. W dodatku pożyczki oraz kredyty gotówkowe są zazwyczaj bardzo kosztowne.

Jeżeli nawet bank przyzna kredyt hipoteczny w warunkach poświadczenia nieprawdy, to w późniejszym czasie – jeżeli dowie się o zaistniałej sytuacji – może w każdym momencie wypowiedzieć umowę kredytu.

Czy deweloperzy udzielają pożyczek na wkład własny?

Często deweloperzy od których kupujemy nieruchomość z rynku pierwotnego oferują pomoc w staraniu się o kredyt hipoteczny. Zdarza się, że z mają też swoją preferowaną ofertę i są w stanie zrezygnować z części opłat lub obniżyć prowizję, gdy skorzystamy z ich pośrednictwa.

Jednak pożyczka od dewelopera na wkład własny należy do tych rzeczy o których się pisze, ale znalezienie takiej oferty jest bardzo trudne. Właściwie niemożliwe (przynajmniej mi się to nie udało).

Historia tego pomysłu sięga roku 2012, kiedy to rynek mieszkaniowy starał sobie radzić z kryzysem gospodarczym. Wtedy z ofertą pożyczki od dewelopera wyszła przed szereg firma J.W. Construction. Od razu jednak podniosły się głosy, że deweloper nie posiada odpowiedniego kapitału, aby móc sfinansować projekt. Rok później wchodzi w życie Rekomendacja S określająca zasady posiadania minimalnego wkładu własnego. I program pożyczki od dewelopera samoistnie upadł.

Zatem udzielanie pożyczek na wkład własny przez deweloperów jest tajemnicą poliszynela. Wygląda też na to, że w świetle obecnych przepisów – skoro wkład własny nie może pochodzić z pożyczki gotówkowej – takie działanie jest niezgodne z prawem.

Co może być wkładem własnym?

Najwygodniejszą dla kredytobiorcy i banku formą wkładu własnego jest gotówka. Mogą to być zgromadzone oszczędności osób wnioskujących o kredyt mieszkaniowy, albo pochodzić z darowizny od najbliższej rodziny (tzw. grypy 0). Wtedy taka darowizna jest nieopodatkowana – niezależnie od kwoty – ale po przekroczeniu wartości 9637 zł informacja o jej przekazaniu musi trafić do właściwego naczelnika urzędu skarbowego.

Poza tym za wkład własny może zostać uznane:

  • zabezpieczenie na innej nieruchomości,
  • oświadczenie o sprzedaży posiadanej nieruchomości,
  • wartość działki budowlanej na której powstanie dom,
  • zaliczka wpłacona firmie deweloperskiej,
  • środki poniesione na budowę nieruchomości,
  • środki na koncie IKE, IKZE.

W podobny sposób mogą też zostać wykorzystane środki z PPK. Ustawodawca przewidział, że pieniądze zgromadzone w Pracowniczych Planach Kapitałowych mogą stać się pożyczką na wkład własny. Wypłacone środki trzeba będzie zwrócić najpóźniej w ciągu 15 lat od ich wykorzystania.

Jednym ze sposobów obejścia wymogu wkładu własnego jest też różnica w wycenie nieruchomości a kwoty jej zakupu. Jeśli np. nieruchomość wyceniono na 200 000 zł, a kwota zakupu 180 000 zł, to bank może uznać pozostałe 20 000 zł jako zamiennik wkładu własnego.

Czy wymóg wkładu własnego jest do poprawy?

Polacy ciągle są przywiązani do posiadania własnego mieszkania. W dodatku wysokość czynszu jest czasem taka sama, co ewentualna miesięczna rata kredytu hipotecznego. Dodając do tego obecność łatwych (ale najczęściej bardzo drogich!) pożyczek na rynku oraz trudności ze zgromadzeniem wkładu własnego i mamy przepis na niebezpieczne zachowania kredytobiorców.

Czy to oznacza, że wkład własny jest niepotrzebny? Nic bardziej mylnego! Analitycy wskazują, że dzięki Rekomendacji S, która wprowadziła wkład własny, kredyty hipoteczne stały się bardziej bezpieczne dla sektora finansowego oraz samych kredytobiorców. Obowiązek wniesienia odpowiedniego kapitału przyczynił się także do spowolnienia dynamiki wzrostu cen nieruchomości.

Jednak mimo tych zalet, warto się zastanowić nad pomysłem poprawy obowiązku wkładu własnego w Rekomendacji S. Aktualnie KNF pracuje nad wprowadzeniem kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym, ale przy nieskuteczności rządowych programów mieszkaniowych, Polakom pozostaje wynajem, albo kredyt hipoteczny. Być może KNF powinien rozważyć, czy osoby ubiegające się o kredyt na pierwsze mieszkanie, nie powinny mieć obniżonego wymogu na wkład własny?

Czy możliwa jest pożyczka na wkład własny?

Nie. Nie istnieje pożyczka na wkład własny, która byłaby zgodna z przepisami. Jedynie w przyszłości taką pożyczką mogą być środki z PPK. Także wiele pytań pozostaje wokół tzw. pożyczki od dewelopera. Do informacji o takich ofertach należy podchodzić z dużą  dozą ostrożności.

Mateusz Gwardecki

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Więcej postów

»