1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Dla kogo kredyt hipoteczny?

Dla kogo kredyt hipoteczny?

Dla kogo kredyt hipoteczny?
Ocena: 5 (ilość ocen: 7)

Wokół tego, kto może wziąć kredyt hipoteczny narosły różne stereotypy. A to, że mając umowę o dzieło nie dostaniemy pożyczki, albo, że singiel nie ma szans na kredyt mieszkaniowy. Prawda jest taka, że żadne z powyższych nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny, a banki rozpatrują wnioski o pożyczkę indywidualnie. O tym na jakie kryteria zwraca uwagę bank piszemy w naszym poradniku. Sprawdź i przekonaj się czy dostaniesz kredyt hipoteczny!

Kredyt hipoteczny – dla kogo?

Tak jak nie ma jednego rozmiaru butów dla wszystkich, tak i nie ma jednego uniwersalnego szablonu według, którego bank decyduje o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku o kredyt hipoteczny. O tym, czy otrzymasz kredyt na mieszkanie, rozstrzyga wiele czynników. Na część z nich masz wpływ a inne są poza Twoją kontrolą. Wszystkie jednak warto znać, bo są one kluczem do odpowiedzi na pytanie: “czy dostanę kredyt hipoteczny?”. Poznając główne kryteria jesteś już bliżej pozytywnej odpowiedzi niż myślisz. A na pewno bliżej niż gdybyś oceniał zdobycie kredytu przez pryzmat stereotypów!

Wiek a kredyt hipoteczny

Nie jest odkryciem, że na wiek nie mamy wpływu. Na szczęście banki mają dosyć elastyczne podejście do tego kryterium. Żeby jednak móc starać się o kredyt hipoteczny trzeba mieć ukończone 18 lat. Banki chętniej udzielają kredytów młodszym osobom, nawet jeśli ich zdolność kredytowa jest mniejsza. Wynika to po prostu z okresu, na jaki przyznawany są tego rodzaju kredyty. Bank bierze pod uwagę nie tyle wiek kredytobiorcy w momencie składania wniosku, a wiek w chwili, gdy umowa będzie się kończyła.

Osoby na emeryturze, nawet jeśli mają zagwarantowany stały dochód, mogą mieć problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji. Są jednak sposoby, by obejść to restrykcyjne podejście. Pierwszym jest wykupienie polisy na życie i cesja na bank, drugim – wysoki wkład własny, trzecim – młodszy współkredytobiorca. Wszystkie te działania mają zabezpieczyć pożyczone pieniądze i ułatwić bankowi ich odzyskanie na wypadek śmierci kredytobiorcy.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Ten parametr można łatwo obliczyć korzystając z naszego kalkulatora zdolności kredytowej. Warto to zrobić, ponieważ nawet wynik, który nas nie zadowala, może zostać poprawiony – masz wpływ na swoją zdolność kredytową. A dlaczego jest on taki istotny?

Najprościej mówiąc zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu jaką jesteś w stanie spłacić w określonym czasie. Im większa zdolność tym więcej opcji kredytu jest do wyboru. Jej brak natomiast zamyka drogę do uzyskania pożyczki w banku. Choć do zdolności liczy się szereg różnych składników to najważniejszymi są źródła i wysokość dochodów oraz ilość osób w gospodarstwie domowym. Zdolność kredytową zmniejszają inne zobowiązania, dlatego pozbywając się karty kredytowej lub spłacając pożyczkę zwiększasz ją.

Dla banku istotne jest to, aby zaciągany przez Ciebie kredyt hipoteczny został spłacony w czasie i bez większych problemów. Dlatego posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym otrzymania kredytu.

Twoja historia kredytowa

To może być zaskakujące, ale banki rozpatrując wniosek o kredyt, sprawdzają Twoją historię zaciągniętych zobowiązań, opóźnień w regulacji rachunków a także zaistniałe długi. Żeby uzyskać te informacje zwracają się do Biura Informacji Kredytowej, w którym zapisana jest Twoja kredytowa przeszłość. Jak można się spodziewać wszystkie potknięcia, opóźnienia w spłatach negatywnie wpływają na ocenę płynności finansowej kredytobiorcy. Bank może wtedy uznać nas za mało wiarygodnych klientów i odrzucić wniosek.

Z drugiej strony także brak wpisów w BIK oznacza, że dla banku jesteś “znakiem zapytania” i instytucja nie wie, jakich zachowań może się po Tobie spodziewać. Warto zatem przed przystąpieniem o kredyt zadbać o pozytywny wpis w BIK, np. spłacając drobny kredyt konsumpcyjny. Na szczęście możesz sprawdzić swoją historię kredytową i to jak Cię widzą banki. Wystarczy ściągnąć raport BIK. Niestety jest on płatny. Inną darmową opcją jest skorzystanie z Informacji Ustawowej, jednak taka forma raportu jest o wiele mniej czytelna.

Zabezpieczenie kredytu

Kredyt hipoteczny jest długotrwałą i ryzykowną inwestycją dla banku. Dlatego musi się przed tym ryzykiem w różny sposób zabezpieczyć. Dla instytucji finansowej głównym gwarantem kredytu hipotecznego jest jego cel, czyli kupiona lub wybudowana nieruchomość. Rzecz ma się podobnie w przypadku pożyczki na remont lub modernizację domu.

Co jednak w sytuacji, gdy chcesz nabyć tylko część praw do nieruchomości? Banki na takie “ułamkowe” układy zgadzają się niechętnie, ponieważ widzą w nich późniejszy problem ze sprzedażą części własności. Tutaj z pomocą mogą jednak przyjść inne rodzaje zabezpieczeń, jak druga nieruchomość, gotówka, weksel in blanco czy cesja ubezpieczenia. Coraz rzadziej spotykanym zabezpieczeniem kredytu jest jego żyrowanie. Banki w ramach zwiększonego ryzyka mogą również zwiększyć koszty kredytu.

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Wkład własny to środki, którymi dysponuje kredytobiorca przeznaczone na pokrycie części kosztów inwestycji, czyli np. zakupu mieszkania lub budowy domu. Od czasów rekomendacji “S” instytucje finansowe oferują kredyty tym klientom, którzy mogą się wykazać 10%, 20% lub większym wkładem własnym. Istnieją jednak sposoby na ominięcie zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. Piszemy o nich w artykule: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.

Prawda jest jednak taka, że tego rodzaju zobowiązanie jest trudne do uzyskania, a co gorsza mało opłacalne. Po prostu kredyt hipoteczny z wkładem własnym (nawet minimalnym) jest tańszy i bezpieczniejszy dla kredytobiorcy. Przy 20% wkładzie własnym można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Albo i więcej, to zależy od parametrów samego kredytu mieszkaniowego. Jeśli nawet znalazłeś kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, to bardziej przyjaznym dla portfela będzie zgromadzenie oszczędności, które będą częścią przyszłej inwestycji.

Stan cywilny kredytobiorcy

Samotne osoby mają trudniej zdobyć kredyt hipoteczny? W żadnym razie! To czy jesteśmy w związku małżeńskim, czy singlem ma podrzędne znaczenie wobec posiadanej zdolności kredytowej i wkładu własnego. Oczywiście banki pod uwagę biorą możliwość utraty pracy, zmiany firmy itp., dlatego jedna osoba musi wykazać się lepszą zdolnością kredytową niż dwie. Dlaczego? To proste, bo w razie nieszczęścia zawsze jest jeszcze współmałżonek. Nie jest to jednak znacząca różnica, ponieważ na wynik zdolności kredytowej wpływ ma też wykonywany zawód czy doświadczenie. Banki z drugiej strony, zdają też sobie sprawę z tego, że przysięga małżeńska może trwać krócej niż umowa kredytowa. A rozwód zwiększa ryzyko problemów ze spłatą długu.

Czas spłaty kredytu

Na okres kredytowania mamy bezpośredni wpływ, ale z oczywistymi ograniczeniami. Gdy czas spłaty się wydłuża maleją raty, a gdy ten jest krótszy, to i raty rosną w górę. A jeśli zarabiamy nie więcej niż średnią krajową to miesięczna rata nie powinna przekraczać 50% takich dochodów. To oznacza, że choć krótszy okres kredytowania oznacza mniejsze koszty, możemy kredytu na takich warunkach nie otrzymać. Z drugiej strony instytucje finansowe niechętnie udzielają kredytów na więcej niż 30 czy 35 lat. Ale tutaj są w stanie nieco ustąpić choćby dlatego, że dłuższy okres to większe odsetki, czyli większy zysk banku.

Czy dostaniesz kredyt hipoteczny?

Wymienione wyżej czynniki mogą pomóc Ci się domyślić odpowiedzi na postawione pytanie. Pewność uzyskasz dopiero w banku, ale kredyt hipoteczny nie musi być ruletką – możesz poznać z jakim prawdopodobieństwem spotkasz się z pozytywną decyzją w banku.

Przede wszystkim staranie się o kredyt hipoteczny należy rozpocząć od sprawdzenia swojej zdolności kredytowej. Jeśli jest zbyt niska można zawsze ją poprawić. Niektóre działania zwiększą zdolność natychmiast – jak np. spłata długu lub rezygnacja z karty kredytowej. Na inne trzeba będzie trochę poczekać – dlatego to tak ważne, aby proces ubiegania się o kredyt hipoteczny rozpocząć od sprawdzenia na czym się stoi!

Jeśli masz zdolność kredytową oraz udało Ci się zgromadzić choćby 10 procentowy wkład własny, reszta czynników nie powinna być już przeszkodą w uzyskaniu kredytu mieszkaniowego. Pamiętaj, że banki podchodzą do wniosków o kredyt hipoteczny elastycznie i indywidualnie, dlatego warto poznać jeszcze sposoby na to jak znaleźć tani kredyt hipoteczny. Skoro stać się na długoletnie zobowiązanie, niech będzie ono takim, które spełni Twoje oczekiwania!

Kto może nie otrzymać kredytu hipotecznego

Powyższe kryteria nie określają w sposób absolutny tego, czy uzyskasz lub nie kredyt hipoteczny. Należy je traktować jak drogowskazy – czy okoliczności pozwalają nam trafić do celu jakim jest własny dom? W procesie ubiegania się o kredyt mieszkaniowy są znaki, które pozwalają się domyślić problemów z przychylną decyzją banku. Jakie to znaki?

Działalność gospodarcza i zawód podwyższonego ryzyka

Instytucje finansowe mają listę zawodów, które prezentują się dla nich jako wyjątkowo ryzykowne. A jak wiadomo banki nie lubią ryzyka szczególnie, gdy w grę wchodzi wieloletnia pożyczka. Do tych zawodów zalicza się m.in. branża turystyczna, budowlana czy gastronomiczna. Ale to, że pracujemy w zawodzie podwyższonego ryzyka, samo w sobie jeszcze nie oznacza odmowy.

Najważniejszy jest wtedy kontekst Twojego utrzymania: czy prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą, jak długo jesteś samozatrudnieni, pracujesz w firmie, czy posiadasz wieloletnie kontrakty, czy masz stałych zleceniodawców…i wiele innych czynników. Bank analizuje Twoje położenie całościowo, a nie wyrywkowo i musi się upewnić, że mimo większego ryzyka dobrze sobe radzisz w swojej branży.

Jeśli pracujesz na własnej działalności krócej niż rok, instytucja finansowa może odrzucić Twój wniosek kredytowy. Ta forma utrzymania staje się według instytucji finansowej stabilna i wiarygodna dopiero, gdy jej “staż” wyniesie około 2 lat.

Trudna historia kredytowa i aktualne zobowiązania

Problem z kredytem hipotecznym mogą mieć osoby, które mają złą historię kredytową, ale też te, które mają obecnie do spłacenia nieuregulowane długi. To kwestie niewątpliwe znaczące podczas analizy kredytowej. Nie każdy jednak wie, że zgadzając się na pełnomocnictwo, czyli żyrowanie czyjegoś kredytu, Twoja zdolność kredytowa wyraźnie spada. Dla banku jest to potencjalne zobowiązanie, które może stać się prawdziwym obciążeniem dla domowego budżetu. Takie osoby również mogą mieć kłopoty z uzyskaniem własnego kredytu mieszkaniowego.

Niska wartość nieruchomości lub niewiarygodny inwestor

Zły stan techniczny budynku lub zaniżona wartość jego budowy przekreślają szanse na uzyskanie finansowania z banku. Jeśli chcesz zbudować własny dom w systemie gospodarczym należy pamiętać, że banki określają limit budowy lub szacują konkretną inwestycję indywidualnie. Jeżeli wykazujesz, że wybudujesz dom poniżej ceny rynkowej, bank odrzuci Twój wniosek jako nierealny. Niestety znajomości w firmie budowlanej lub inne podobne atuty, nic nie znaczą dla instytucji finansowej.

Podobnie marzenia o własnym M, może przekreślić niewiarygodny deweloper, który nie cieszy się dobrą opinią, nie dopełniał w przeszłości terminów lub w inny sposób przyczynił się do takiej a nie innej opinii o sobie.  

Facebook