1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Jak obliczyć ratę i odsetki kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę i odsetki kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę i odsetki kredytu hipotecznego?
Ocena: 4.4 (ilość ocen: 7)

kalkulator liczący wysokość rat kredytu hipotecznegoW internecie jest mnóstwo kalkulatorów kredytowych. Część osób podchodzi jednak do nich z dystansem, ponieważ mają podejrzenia, że wyliczenia mogą być w jakiś sposób zmanipulowane, na przykład by reklamować ofertę jakiegoś banku.

Takie podejrzenia można w prosty sposób skonfrontować z rzeczywistością – potrzebny będzie tylko kalkulator. Pokażemy, w jaki sposób możecie sami wyliczyć wysokość rat. Potrzebne będą do tego następujące dane:

  • A– wysokość kredytu
  • b– oprocentowanie w skali roku (stopy procentowe plus marża banku)
  • n– ilość rat do spłaty (okres kredytowania l (jak lata) pomnożony przez m, czyli 12, bo tyle jest miesięcy w roku)
  • R– to będzie wysokość naszej raty
  • Ccałkowita kwota do spłaty

Jak widzicie nie ma tu podanych opłat dodatkowych: opłaty przygotowawczej, administracyjnej, ubezpieczenia, dlatego wyliczona rata będzie niższa od tej, która zostanie wyliczona przez bank. Jeśli znacie wartość tych kosztów dodatkowych, to dodajcie je do siebie i podzielcie przez liczbę rat. Wartość ta powinna być dodana do wyliczonej wysokości raty miesięcznej.

W naszych przykładach kredyt w wysokości 300 000 zł będzie zaciągnięty na 25 lat, a jego oprocentowanie wyniesie 4,7% w skali roku. Łatwiej jest jednak omawiać działania czysto matematyczne, gdy mamy konkretne liczby.

Rata stała – jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Zaczniemy od wzoru bardziej skomplikowanego, ale za to częściej wykorzystywanego – raty stałe są bardziej popularne niż raty malejące. I też łatwiej jest je otrzymać przeciętnemu kredytobiorcy. Wzór na wysokość raty miesięcznej wygląda następująco:

R=A*(q^n)*(q-1)/(q^n)-1

Jak widzicie pojawia się nam nowy parametr q, jego wartość to 1+(b/m). Czym jest natomiast m? To liczba miesięcy w okresie rozliczeniowym, jaki bierzemy pod uwagę, czyli najczęściej jest to 12 – liczba miesięcy w roku. Przypomnijmy jeszcze tylko, że ^ oznacza potęgowanie.

Zaczynamy więc od wyliczenia wartości q:

q=1+(4,7%/12)=1,00392

Dla ułatwienia tę wartość podajemy do 5 cyfr po przecinku, dlatego ostatnią zaokrągliliśmy w górę. Kiedy mamy już q, to możemy wyliczyć wysokość naszej raty. Pamiętajcie tylko o kolejności działań!

R=300000*(1,00392^300)(1,00392-1)/(1,00392^300)-1

R=300000*3,23*0,00392/3,23-1

R=3798,48/2,23

R=1703,35

W ten sposób obliczyliśmy wysokość miesięcznej raty w przypadku rat stałych. Dla dociekliwych: jeśli Wasz wynik pomnożycie razy ilość rat, to otrzymacie całkowitą kwotę do zwrotu.

R*n=C

1703,35*300=511005

Czyli pożyczając 300 000 zł na 25 lat oddajecie łącznie 511 005 zł.

Rata malejąca – jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Obliczając wysokość raty malejącej trzeba wziąć pod uwagę, że składa się ona z elementu stałego (rata kapitałowa) i zmiennego (rata odsetkowa). W tym przypadku niezwykle ważne jest, ile rat kapitałowych już spłaciliśmy (x).

Rata kapitałowa (Rk):

Rk=A/n

Czyli w naszym przypadku:

Rk= 300000/300

Rk= 1000

Rata odsetkowa (Ro):

Ro=[(A-x*Rk)*b]/12

Dla pierwszej raty odsetkowej:

Ro=[(300000-0*1000)*4,7]/12

Ro=(300000*4,7)/12

Ro=14100/12

Ro=1175

Dla drugiej raty odsetkowej:

Ro=[(300000-1*1000)*4,75]/12

Ro=[(300000-1000)*4,7]/12

Ro=(299000*4,7)/12

Ro=14053/12

Ro=1171,08

By obliczyć ratę miesięczną sumujemy obie wartości, czyli ratę kapitałową i właściwą ratę odsetkową.

Całkowita kwota do spłaty to kwota kredyt i suma wszystkich rat odsetkowych – najlepiej, gdy możecie do obliczeń skorzystać z arkusza kalkulacyjnego – liczenie ręczne jest dość wyczerpujące – chociaż oczywiście możliwe.

Po co samemu liczyć ratę kredytu hipotecznego?

Dla niewielu to będzie przyjemność, ale samodzielne liczenie wysokości rat nie jest takie trudne, jak czasem próbują przedstawić  to banki oferujące hipotekę. Kiedy jesteśmy w tym zakresie samodzielni, to możemy zapytać doradcę kredytowego, skąd się wzięła różnica w naszych wyliczeniach. Oczywiście może być to nasz błąd, ale również może to wynikać z jakiejś dodatkowej opłaty lub błędu rachunkowego po stronie kredytodawcy. Pamiętajcie, że macie pełne prawo, by skontrolować bank – a często może wyjść Wam to na dobre.

Kalkulator kredytu hipotecznego Hipoteki.net

Jeśli nie chcesz liczyć wysokości rat samodzielnie, możesz skorzystać z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego. Wyliczy on dane wartości według podanych wyżej wzorów.

Facebook