1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o zdolności kredytowej
  6. >
  7. Jak punkt procentowy wpływa na kredyt hipoteczny?

Jak punkt procentowy wpływa na kredyt hipoteczny?

Oprocentowanie kredytu składa się, co większość doskonale wie, ze stopy procentowej i marży bankowej. Ta druga zasadniczo nie powinna zmieniać się przez cały okres kredytowania. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę, jak bardzo zmiana stopy procentowej, a wraz z tym całego oprocentowania wpływa na koszty kredytowe.

Stopa procentowa w kredycie hipotecznym

Zacznijmy od tego, że biorąc kredyt hipoteczny najczęściej spotykamy się ze stopą procentową WIBOR 3M, co oznacza, że jest ona podnoszona lub obniżana co trzy miesiące. Są też stopy procentowe zmieniające się co 6 i 12 miesięcy, czyli WIBOR 6M i 12M.

Stosunkowo stałym kosztem jest marża bankowa i to jej wpływ łatwo wyczuć już na etapie zaciągania kredytu. Zmiany stopy procentowej już tak zauważalne nie są, dlatego najlepiej przyjrzeć się im na konkretnym przykładzie.

Weźmy pod lupę modelowy przykład kredytu na kwotę 300 tys. zł z jednym z najczęstszych okresów kredytowania, czyli 30 latami. Przyjmijmy, że marża banku wynosi 1,5%. Wysokość miesięcznej kwoty do zapłaty przy formule równych rat wynosi, kiedy stopa procentowa osiąga pułap 1%, 1 185 zł. Kiedy zwiększa się o punkt procentowy to wysokość raty wzrasta do 1 347 zł. Jak łatwo można wyliczyć, jest to dokładnie 162 zł różnicy. Jednorazowo kwota ta przy kilkusettysięcznych sumach nie zrobiłaby raczej na nikim wrażenia. Jednak w ciągu roku to już ponad jedna rata, a konkretnie 1 944 zł.

Gdyby różnica wynosiła 2 punkty procentowe, to w skali miesiąca płacimy, w zależności od zmiany stopy procentowej, więcej lub mniej o 335 zł.

Jak to jest na poziomie odsetek?

Najbardziej odczuwalna zmiana stopy procentowej o jeden punkt procentowy jest widoczna, kiedy rozważymy wysokość odsetek, które generuje nasz kredyt. Pozostając przy tym samym przykładzie, odsetki dla 2% to prawie 185 tys. zł, zaś dla kredytu z jednoprocentową stopą procentową przybierają wartość ponad 126 700 zł. Różnica dla tych odsetek w przeciągu 30 lat, czyli 360 miesięcy wyniesie więc dokładnie 58 237 zł. To zatem aż 41 rat przybierających przykładową wartość 1 400 zł.

Im większa stopa procentowa, tym ta kwota jest oczywiście wyższa. Im stopa procentowa jest wyższa, tym też mniejsze stają się różnice pomiędzy wartościami np. 3% a 4% czy 4% a 5%.

Punkt procentowy a część kapitałowa raty

To jaką wartość przybierają odsetki zależy od części kapitałowej kredytu, która pozostała nam do spłacenia. Tutaj jest dość prosta zależność. Mniejszy kapitał równa się większe oprocentowanie. Dlatego kredytobiorcom zależy na jak najwyższym udziale kapitału w comiesięcznej racie. Ten, zmniejszając się stopniowo, powoduje niższe odsetki, co w pewien sposób tłumaczy tak odczuwalne zmiany wartości kredytu na poziomie odsetek.

Jak do tego dochodzi? Przy podanym przykładzie kredytu wysokość raty dla 2-procentowej stopy to 1 347 zł, a już dla 1-procentowej 1 185 zł.

Przy wyżej oprocentowanej racie zawartość kapitału będzie wynosić 472 zł, a dla niżej aż 560 zł, co tym samym obniża wartość odsetek. Dla niżej oprocentowanego kredytu będzie to w przypadku pierwszej raty 625 zł, z kolei przy kredycie z różnicą jednego punktu procentowego będzie to już 875 zł, a więc o 250 zł więcej musielibyśmy zapłacić, kiedy różnica stopy procentowej to tylko jeden punkt procentowy. Odsetki w gorszym dla kredytobiorcy wypadku stanowiłyby aż prawie 65% całej miesięcznej raty, podczas gdy dla niżej oprocentowanego kredytu udział ten wynosiłby tylko około 53%.

Co bez żadnych wyliczeń można stwierdzić, lepiej nie płacić wyższych odsetek, ponieważ przekładają się one na o wiele większy koszt całkowity kredytu. A trzeba pamiętać, że na owe odsetki ma wpływ nawet najmniejsza zmiana stopy procentowej. Jasno i czytelnie pokazuje takie zmiany kalkulator kredytu hipotecznego, który można znaleźć w naszym serwisie. Tam na dokładnych liczbach odczujemy różnicę w naszych kosztach, jaką poniesiemy w przypadku zmiany stopy procentowej o jeden, wydawałoby się, maleńki punkt procentowy, zbierający całkiem spore odsetkowe żniwo na przestrzeni całego okresu kredytowego.

Facebook