1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny?

Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny?

Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny?
Ocena: 5 (ilość ocen: 5)

Porównywarka kredytów hipotecznych może być dobrym punktem wyjścia dla szukania propozycji, które najbardziej Wam odpowiadają. Zestawcie ze sobą przede wszystkim całkowite kwoty do zwrotu przy identycznych kwotach zobowiązania i czasie trwania umowy. Pytanie tylko, czy to co jest najbardziej dostosowane do Waszych potrzeb i możliwości jest też najtańsze? Najczęściej jednak nie i zaraz wyjaśnimy Wam dlaczego.

Wysokość raty kredytu hipotecznego i wszystkie tego konsekwencje

Najczęstszym kryterium wyboru takiego a nie innego produktu hipotecznego jest wysokość miesięcznej raty – im jest ona niższa, tym lepiej dla naszego domowego budżetu. Na a co z tego wynika? Wydłużony okres spłaty. Im dłuższy jest okres trwania umowy, tym niższe jest RRSO umowy. Wiele osób daje się skusić tym parametrem, bo skoro niższe oprocentowanie, to chyba lepiej, co nie?

Powiedzmy tak: jeśli niższe RRSO wynika z wydłużenia okresu spłaty, to jest to dla kredytobiorcy niekorzystne! Po prostu odsetki płacicie przez dłuższy czas, więc bank na Was zarabia więcej, jeżeli nie wierzycie na słowo, to kalkulator kredytu hipotecznego prawdę Wam powie.

Najczęściej jest zatem tak, że niskie miesięczne raty są iluzją tego, że kredyt hipoteczny jest tani. Po podsumowaniu wszystkich kosztów okaże się, że całkowita kwota do spłaty jest wyższa niż w sytuacji, gdy rata byłaby wyższa, a okres kredytowania dłuższy. Dlatego właśnie parametrem, do którego powinniście przykładać dużą wagę, jest właśnie całkowita kwota do spłaty. Na pierwszy rzut oka powie Wam więcej o koszcie zobowiązania niż wskaźniki procentowe.

Kwota kredytu hipotecznego i jego marża

Banki oferujące kredyt hipoteczny próbują zachęcać swoich klientów (w ramach ich zdolności kredytowej oczywiście), by brali wyższe kwoty niż rzeczywiście potrzebują. Kuszą wtedy niższą marżą i trzeba przyznać, że wiele osób temu ulega. Czy słusznie? Odpowiemy, jak umiemy najlepiej, czyli: to zależy :)

Nie ma tutaj jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ jeśli nie przeliczymy konkretnej propozycji, to nie wiemy. Uczulamy Was właśnie na punkcie sprawdzania i trzymania banku za rękę. Załóżmy, że chcecie pożyczyć 200 000 zł i marża wynosi 5%. Kredytodawca mówi Wam, że jeśli pożyczycie 250 000 zł, to nie dość, że będziecie mieli pieniądze na nieplanowane wydatki (na przykład na różnicę w kosztach materiału) i marża spadnie do 4%. W pierwszym i drugim przypadku kwota ta będzie wynosiła 10 000 zł, więc jest to propozycja do rozpatrzenia.

Problem jednak w tym, że banki w przeszłości niejednokrotnie udowodniły, że na pierwszym miejscu stawiają swój interes na pierwszym miejscu, więc uważnie przyglądajcie się takim propozycjom.

Produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym

Do ofert kredytów hipotecznych kredytodawcy bardzo często proponują inne swoje produkty. I dzięki tym kontom osobistym, kartom kredytowym i debetowym czy ubezpieczeniom na życie oferowanym przez banki będziecie mieć w zamian obniżone marże o ok 0,1%. Tu tylko zaznaczymy, że jest to wartość podlegająca negocjacji – zależy od tego, co jest proponowane i jaka będzie częstotliwość korzystania z danego produktu.

Problem z produktami dodatkowymi przy kredycie hipotecznym jest taki, że każdemu trzeba się przyjrzeć i dopiero wtedy można powiedzieć, czy jest opłacalny dla kredytobiorcy. Przykładowo rachunek osobisty: proponuje się Wam podstawową i bezpłatnie prowadzoną wersję z warunkiem przelewania miesięcznych poborów vs wersja płatna z możliwością bezpłatnego korzystania z bankomatów w całej Unii Europejskiej.

Wybranie pierwszej możliwości obniża Waszą marżę o 0,05%, a drugiej już o 0,1%. Załóżmy, że w pierwszym przypadku będzie to oznaczało obniżenie miesięcznej raty o 8 zł, a w drugim 16 zł. Bezpłatne konto można zatem by brać w ciemno, ale może lepiej wziąć płatne? To oczywiście zależy od tego, ile byście musieli zapłacić… im więcej, tym mniejszą macie korzyść. Niebezpieczeństwo produktów dodatkowych jest takie, że tylko pozornie obniżają one koszty Waszego zobowiązania.

Sposób na tani kredyt hipoteczny

Jak wspomnieliśmy na początku, tani kredyt hipoteczny to bardzo rzadko ten, który odpowiada Waszym potrzebom. I niestety jest tak, że im niższa zdolność kredytowa klienta, tym bardziej jest on zdany na nieliczne propozycje i bardzo często są one najdroższymi na rynku. Jeśli macie taką możliwość, to poprawcie swoją ocenę wśród instytucji finansowych. Można to zrobić na następujące sposoby:

  • zwiększenie wkładu własnego,
  • zmniejszenie kwoty kredytu,
  • uregulowanie ewentualnych zaległości, które są widoczne w BIK
  • znalezienie współkredytobiorcy.

Dodamy tylko, że im większa jest Wasza wiedza o kredytach i mechanizmach finansowych, tym ciężej zmylić Was pozornymi oszczędnościami. Dowiadujcie się zatem jak najwięcej i wykorzystujcie tę wiedzę w negocjacjach z bankiem – to czasem daje o wiele więcej niż doskonała zdolność kredytowa, o której podniesieniu dyskutowaliśmy na forum – https://hipoteki.net/forum/jak-podwyzszyc-zdolnosc-kredytowa/.

Facebook