1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o konsolidacji kredytu hipotecznego
  6. >
  7. Konsolidacja kredytów – jak wybrać?

Konsolidacja kredytów – jak wybrać?

Konsolidacja kredytów – jak wybrać?
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Kredyty konsolidacyjne kuszą zadłużonych rozłożeniem raty w czasie na rzekomo lepszych warunkach. Nie można tutaj do końca ufać pierwszemu wrażeniu i oprocentowaniu obniżonemu o parę punktów procentowych.

Faktem jest, że kiedy nasze obecne warunki zaciągniętych zobowiązań mocno odbiegają od obecnej sytuacji na rynkach finansowych lub kiedy wiemy, że w najbliższej przyszłości będziemy mieli problem ze spłatą rat, niższa ich wysokość może sprawić, że odetchniemy z ulgą. Jednak dopiero koszt dodatkowych opłat sprawi, czy będzie to głęboki oddech.

Konsolidacja w zobowiązaniach długoterminowych

Mimo zapewnień w ulotkach czy spotach reklamowych, konsolidacja kredytów raczej nie przyczyni się do całościowych oszczędności. Jak wiadomo, wydłużenie długości trwania akcji kredytowej powoduje ogólne całkowite koszty kredytowania na większym poziomie. Różnica na poziomie 2-3 punktów procentowych w przypadku długoterminowych zobowiązań nie zwróci kosztów, jakie generować będą odsetki z coraz to większej liczby miesięcy, w których solidnie będziemy opłacać raty.

Kierunek naszej uwagi powinien się zwrócić nie na to, jak wyjść „na plus” przy wszystkich naszych zobowiązaniach, lecz na to, jak wyjść na skonsolidowaniu kredytów jak najkorzystniej. Będzie to pomocne, zarówno wtedy, kiedy chcemy pozbyć się kredytu na złych warunkach, jak i gdy będziemy chcieli otrzymywać raty łatwiejsze do spłaty. Jeśli nasze problemy są przejściowe lub możemy oczekiwać poprawy własnej kondycji finansowej, wskazanym jest wstrzymanie się od konsolidowania zobowiązań. Lepszym rozwiązaniem są wtedy np. wakacje kredytowe lub karencja w spłacie raty, dzięki czemu nie będziemy musieli w danym czasie spłacać części kapitałowej obecnej w miesięcznej racie.

Marża ważna także w łączeniu zobowiązań

Czynnikiem decydującym powinna tu być, tak jak w przypadku praktycznie każdego produktu finansowego, marża banku. To nią w rzeczywistości banki rywalizują na rynku i to ona decyduje o tym, która oferta jest atrakcyjna. Z zasady, ponieważ do tego doliczyć trzeba także dodatkowe koszty takie, jak prowizja, ubezpieczenie kredytu, w przypadku kredytów hipotecznych także ubezpieczenie pomostowe, opłacane przez kredytobiorcę do czasu dokonania prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Opłata ta wynosi zazwyczaj do 2-3% miesięcznie od całej kwoty kredytu, której wysokość pomoże wyliczyć kalkulator kredytowy, znajdujący się w naszym serwisie. O ile czasem kredytodawcy odstępują od opłaty prowizyjnej, to od kwestii ubezpieczeniowych nie da się już uciec. Tak samo, jak od obowiązkowych dla kredytów hipotecznych kosztów wyceny nieruchomości

Okres kredytowania a nasze potrzeby finansowe

Porównując powyższe koszty, a jednocześnie pamiętając o wpływie długości akcji kredytowej na odsetki, dojdziemy do wniosku, które propozycje banków są naprawdę godne rozważenia. A będą nimi takie, których marża nie tylko korzystnie wpływa na oprocentowanie, ale i łączy się ona z innymi opłatami na rozsądnym poziomie. Wtedy możemy powiedzieć o niej, że nie jest zasłoną dymną, w zasadzie ukrywającą rozciągnięcie kredytu w czasie.

Owo wydłużenie kredytu samo w sobie nie jest złe. Zależy przede wszystkim od tego, czy planujemy uciec od spodziewanych problemów, które w przyszłości zwalą nam się na głowę, czy po prostu szukamy oszczędności, wykorzystując niższe stopy procentowe w danym czasie. W takim wypadku niższa rata oczywiście się do tego nie przyczyni. Ocenić to pomoże porównywarka kredytów hipotecznych.

Na koniec pamiętajmy, że większość banków konsoliduje zobowiązania tych osób, które nie mają żadnych problemów ze spłatą kredytów. Dają im oni największą gwarancję spłaty pieniędzy i bardzo dobrego zysku. By ten zysk był także naszym udziałem, kredytobiorców z konsolidacją, przede wszystkim umiejętnie połączmy marżę bankową z długością okresu kredytowania, nie dając się zwieść mniej lub bardziej ukrytym, zazwyczaj za korzystną marżą lub wysokością miesięcznej raty, opłatom.

Facebook