1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o konsolidacji kredytu hipotecznego
  6. >
  7. Konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów

Konsolidacja kredytów
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Kredyt konsolidacyjny jest często mylony z kredytem refinansowym. Tymczasem różnica pomiędzy obydwoma zobowiązaniami jest zasadnicza. Zobaczmy, na czym polega konsolidacja kredytów.

Wymienione instrumenty pomocne są w zbliżonych sytuacjach tzn. wtedy, kiedy warunki naszego dotychczasowego zadłużenia przestają nam odpowiadać. Czy to wskutek pogorszenia się naszej sytuacji finansowej, czy też, gdy powodem są obniżone, w porównaniu z czasem, w którym zaciągaliśmy dany kredyt, stopy procentowe.

Kredyt refinansowy a konsolidacyjny

Kredyt refinansowy służyć będzie przeniesieniu do innego banku zobowiązania na korzystniejszych warunkach o tym samym celu. Konsolidacja kredytów może obejmować z kolei zobowiązania o różnym przeznaczeniu: kredyt hipoteczny, kartę kredytową, dług w rachunku bankowym czy też zwykły kredyt lub pożyczkę gotówkową.

Kredyt konsolidacyjny sprawia, że wszystkie nasze długi zostają połączone w jednym kredycie, z najprawdopodobniej niższym oprocentowaniem i na pewno z jedną, zmniejszoną, ratą, a tym samym tylko jednym terminem płatności. Stanowi to spore ułatwienie dla osób, które wpadły w spiralę zadłużenia. Zwykle też zmniejszenie wysokości miesięcznej raty skutkuje wydłużeniem okresu kredytowania, a więc także zwiększa sumaryczne koszty obsługi kredytu. Dla osób posiadających parę długów ich rozłożenie w czasie może być zbawienne. Poprzedzi je, jak przy każdym nowym kredycie, analiza zdolności kredytowej, pozwalająca wysondować, czy przeniesione do innego banku zobowiązania będą mogły w ogóle być spłacone. Orientacji w swojej bieżącej sytuacji nabyć można, wypełniając krótki test zdolności kredytowej, znajdujący się w naszym serwisie.

Podział: kredyt konsolidacyjny hipoteczny i gotówkowy

Kredyty konsolidacyjne dzielą się na dwie zasadnicze kategorie: gotówkowe i hipoteczne. W przypadku pierwszych, mamy do czynienia ze zbliżonym oprocentowaniem, jak w innych kredytach gotówkowych, lecz wydłuża się wtedy okres kredytowania. Konsolidowany kredyt hipoteczny jest oprocentowany na niższym poziomie, oczywiście za cenę wysokich całkowitych kosztów, które są nieuniknione przy około 30-letnich zobowiązaniach, zabezpieczonych nieruchomością.

Przy kredytach konsolidacyjnych obłożonych hipoteką pamiętać należy o ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, która zazwyczaj obowiązuje w ciągu pierwszych lat kredytowania. Czasem zdarza się, że nowy bank bierze na siebie tę opłatę, chcąc przyciągnąć do siebie nowych klientów. Do tego należy doliczyć też inne koszty związane z uruchomieniem nowego kredytu. Są to chociażby opłata za wycenę nieruchomości, opłata za ponowne wpisanie hipoteki do księgi wieczystej czy prowizja, którą bank pobiera, uruchamiając nowy kredyt.

Podsumowując, konsolidacja kredytów jest rozwiązaniem kierowanym zwłaszcza do osób, które czują, że za chwilę lub chwil parę nie będą sobie w stanie poradzić z regularną spłatą wszystkich swoich zobowiązań. Wtedy rozłożenie spłat, na korzystniejszych warunkach, pozwoli przetrwać ciężki okres, mogący się zdarzyć w życiu każdego kredytobiorcy.

Facebook