Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na długie lata, które co miesiąc będzie obciążać znacząco nasz portfel. Zaciągając kredyt należy o tym pamiętać, dlatego też przed zawarciem umowy, warto dokładnie zwrócić uwagę na jego koszty. Wybranie tego niewłaściwego, może odbić się na naszych domowych finansach.
Koszt kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, na jego wysokość wpływa m.in.: oprocentowanie, schemat spłat, okres kredytowania, prowizja, koszt wyceny. Nierzadko należy do tego doliczyć koszty związane z dodatkowymi produktami finansowanymi.
Kredyt hipoteczny to przede wszystkim oprocentowanie, które liczone jest w skali roku. W jego skład wchodzi:
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to dwie zmienne, które mają realny wpływ na wysokość całkowitych kosztów.
Kalkulator kredytu mieszkaniowego
Zaciągając kredyt hipoteczny należy mieć świadomość, że każda rata składa się z części odsetkowej oraz kapitałowej. Taka wiedza jest niezbędna przy wyborze formy spłaty kredytu – kredytobiorcy mają do wyboru raty malejące lub równe.
W pierwszym przypadku charakteryzują się one niezmienną częścią kapitałową oraz zmienną i malejącą częścią odsetkową. W praktyce oznacza to, że odsetki naliczane są od realnego zadłużenia, więc wysokość odsetek z czasem jest coraz niższa.
W ratach równych sytuacja wygląda nieco inaczej – tutaj w pierwszej kolejności spłacane są odsetki, a dopiero z upływem czasu kredytobiorca spłaca kapitał.
W obydwóch przypadkach na wysokość rat ma wpływ wysokość stopy procentowej.
Wpływ na koszty kredytu hipotecznego ma również okres spłaty kredytu – zgodnie z „Rekomendacją S”, banki nie powinny udzielać kredytu na dłuższych okres niż 35 lat. Niższe koszty zapłacą osoby, które zaciągnęły kredyt na krótszy okres czasu, niestety rezultatem takiego kroku są wyższe raty. W efekcie może to zablokować drogę potencjalnego kredytobiorcy z niską zdolnością kredytową do zaciągnięcia hipoteki.
Kalkulator kredytu mieszkaniowego
Koszty to nie tylko oprocentowanie kredytu hipotecznego, czy okres spłaty, ale także bardzo często dodatkowe czynniki. Najczęściej są to:
Ta infografika pokazuje, czym jest dany parametr w kosztach kredytów oraz jak przebiega spłata.
Osoby, które chcą sprawdzić swoje koszty kredytu hipotecznego zapraszamy do kalkulatora kredytu hipotecznego.