1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach mieszkaniowych
  6. >
  7. Koszty kredytu mieszkaniowego: rata, oprocentowanie, warunki

Koszty kredytu mieszkaniowego: rata, oprocentowanie, warunki

Osoby zaciągające kredyt mieszkaniowy, muszą mieć świadomość, że jest to zobowiązanie finansowe, które co miesiąc, przez długie lata, będzie obciążać domowy budżet. Dlatego przed jego zaciągnięciem, należy dokładnie zapoznać się ze wszystkimi jego kosztami, bo wybór nieoptymalnej opcji może skutkować wyższą ratą oraz całkowitą kwotą do spłaty.

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego

Zaciąganie kredytu mieszkaniowego wiąże się z większymi lub niższym kosztami – w dużej mierze zależą one właśnie od oprocentowania. W jego skład wchodzą dwie zmienne:

  • marża – jej wysokość zależy od danej instytucji finansowej i jest ona wartością stałą oraz niezmienną podczas okresu kredytowania; wpływ na jej wysokość może mieć np. rodzaj waluty, wysokość wkładu własnego, źródła dochodu, czy prowizja bankowa;
  • stopa procentowa – jej wysokość nie zależy od banku, ustalana jest przez Bank Centralny i ma charakter zmienny – może iść ona w górę, co odbije się na podwyższaniu raty, lub w dół, co ją obniży.

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego to bardzo ważna informacja, którą powinien sprawdzić każdy kredytobiorca. To właśnie jej wysokość kształtuje wysokość raty, czy całkowity koszt kredytu.

oszczednosci-prad (1)Okres kredytowania

Jednym z ważniejszych czynników, który ma wpływ na wysokość kosztów jest okres kredytowania. Zasada w tym przypadku jest bardzo prosta – długi okres kredytowania oznacza wyższe koszty. Niestety, bardzo często na termin spłaty ma wpływ zdolność kredytowa – krótszy okres kredytowania, to wyższe raty, które osobom z niezbyt wysokim dochodem, mogą zablokować zaciągnięcie kredytu.

Rata malejąca czy równa?

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, czy okres kredytowania to nie jedyne czynniki, które mogą wpłynąć na koszt zaciąganego zobowiązania. Na jego wysokość ma także wybór rodzaju rat. Klienci mogą zdecydować się na raty:

  • równe – w tego rodzaju racie na początku spłacane są odsetki, a dopiero później kapitał;
  • malejące – spłacany kapitał w ratach jest niezmienny, natomiast malejącą wartością podczas okresu spłaty są odsetki.

Niższe koszty zapłacą kredytobiorcy, którzy zdecydowali się na opcję rat malejących, gdyż odsetki naliczane są od realnego zadłużenia, a ono z czasem maleją. Niestety, bardzo często wybór rodzaju rat determinowany jest zdolnością kredytową – raty malejące w początkowej fazie są wysokie i nie każdy kredytobiorca jest w stanie udźwignąć ich ciężar. Skorzystaj z naszego kalkulatora zdolności kredytowej, by obliczyć ile pożyczy Ci bank.

Karencja oraz wakacje kredytowe

Kredyt mieszkaniowy zaciągany jest na długie lata, w okresie kredytowania może dojść do różnych sytuacji, które uniemożliwią kredytobiorcy spłacanie zobowiązania. Banki przygotowane są na taką ewentualność i proponują klientom wakacje kredytowe albo karencję. W drugim przypadku kredytobiorca spłaca tylko odsetki, w pierwszym mamy do czynienia z pełnym zawieszeniem spłaty. Takie rozwiązanie ma wiele plusów, ale wiąże się z podniesieniem kosztu kredytu mieszkaniowego.

Prowizja banku

Warto pamiętać, że zaciągając kredyt mieszkaniowy, bank może zażądać prowizji – jest to jednorazowa opłata, która naliczana jest podczas wypłaty kredytu. Najczęściej jej wysokość wynosi ok. 2%. Część instytucji bankowych wymaga od klienta wpłaty prowizji w gotówce, jednak niektóre doliczają ją do kwoty zaciąganego kredytu. Jest to niekorzystne rozwiązanie, gdyż od niej również będą naliczane odsetki, co podniesie koszt samego zobowiązania.

Oblicz kredyt mieszkaniowy sam, co jeszcze musisz wiedzieć?

Na wysokość kosztów mają wpływ również dodatkowe czynniki. Niektóre banki wymagają od kredytobiorców zakupu ubezpieczenia np. na życie, nieruchomości, niskiego wkładu własnego. Wysokość całkowitej spłaty może zależeć także od opłaty przygotowawczej, której instytucja finansowa może zażądać za przygotowanie dokumentów do wypłaty kredytu.

Klienci biorący kredyt powinni liczyć się też z opłatami związanymi z dokupieniem dodatkowych produktów finansowych takich jak np. karta kredytowa, czy konto bankowe.

Warto pamiętać, że kredyt mieszkaniowy, czy kredyt hipoteczny, to nie tylko spłata zaciągniętego kapitału to również szereg kosztów, z którymi należy się liczyć. Oblicz swój kredyt mieszkaniowy, pomoże Ci kalkulator kredytu hipotecznego.

Facebook