1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego
Ocena: 5 (ilość ocen: 10)

Posiadanie własnego kąta to marzenie wielu osób. Jak jednak zrealizować je, jeśli nie posiadamy odpowiedniej kwoty, którą możemy przeznaczyć na wkład własny albo zaoszczędzone pieniądze pochłonie remont i kupno wyposażenia? Są sposoby, by bez wkładu własnego dostać zgodę na kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu.

Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Do 2014 roku w Polsce banki mogły legalnie udzielać kredytów na 100% wartości nieruchomości. Niektóre z nich szły jeszcze dalej i pozwalały Polakom zadłużać się nawet na 120% wartości mieszkania lub domu. Wprowadzenie przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji S sprawiło, że niemal nierealne jest wzięcie kredytu bez 15-20% wkładu własnego. Są jednak sposoby, by ominąć ten restrykcyjny wymóg – co najważniejsze, zupełnie legalne. Warto jednak pamiętać – rekomendacja S nie oznacza, jaki jest wymagalny wkład własny, a jedynie jaki procent wartości nieruchomości powinna wynosić pożyczka bankowa.
Są jednak sposoby, by ominąć rekomendację „S”. Prezentujemy je poniżej.

Zabezpieczenie kredytu na dwóch hipotekach

Planując wzięcie kredytu, jeśli nie stać nas na wkład własny, rozwiązaniem może być zabezpieczenie kredytu na dwóch nieruchomościach: kupowanej oraz już posiadanej i spłaconej. Co więcej, nieruchomość nie musi być naszą własnością: może należeć do członka rodziny lub niespokrewnionego partnera albo przyjaciela. W przypadku jednak, gdy zabezpieczeniem ma się stać cudza własność – jej posiadacz musi wyrazić zgodę. Warto wziąć pod uwagę, że zabezpieczeniem nie musi być koniecznie dom lub mieszkanie, bank może zaakceptować także: garaż, działkę budowlaną lub uprawną, budynki przemysłowe.

Program Mieszkanie dla Młodych

Realnym sposobem na uniknięcie konieczności wyłożenia własnych pieniędzy przy zakupie mieszkania na kredyt jest rządowy program Mieszkanie dla Młodych. Kończy się on jednak w 2018. Zainteresowanie jest nim ogromne, oferty można porównać sprawdzając ranking kredytów hipotecznych z dopłatą MdM. Przedstawimy jedynie pokrótce jego założenia. Dopłatę do kredytu hipotecznego można uzyskać w wysokości od 10 do 30%, decydująca jest tu ilość potomstwa, najwyższą dopłatę dostaną rodzice trójki i większej ilości dzieci. Program skierowany jest do osób, które:

  • nie ukończyły 35 roku życia (wymóg ten nie dotyczy rodzin z trójką i większą liczbą dzieci),
  • nie są właścicielami żadnej nieruchomości, pozwalającej na zamieszkanie i założenie tam rodziny,
  • planują kupno mieszkania do 75 m2 lub domu do 100 m2 powierzchni użytkowej,
  • planują wzięcie kredytu na minimum 10 lat na minimum 50% wartości mieszkania.

Pożyczka od dewelopera

Niektórzy deweloperzy udzielają swoim klientom pożyczek na wymagany przez bank wkłady własny. Jeśli szukamy więc mieszkania lub domu z rynku pierwotnego – weźmy tą opcję pod uwagę w czasie rozmowy z deweloperem. Inwestorzy oferują także inne formy pomocy – część bierze kredyty hipoteczne na siebie, co sprawia, że są one dużo tańsze. Inni doradzają w negocjacjach z bankiem, pozwalając ugrać lepsze warunki umowy.

Zawyżenie wartości mieszkania

Jak wspominaliśmy wcześniej – rekomendacja S nie dotyczy wymagalnego wkładu własnego, a jedynie stosunku pomiędzy udzielaną pożyczką a wartością kupowanej nieruchomości. W praktyce więc zawyżenie wartości mieszkania oznacza, że dostaniemy wyższą kwotę kredytu. Część z banków zgadza się na takie zagrywki. W praktyce działa to tak, że jeśli planujemy wziąć kredyt na 200 tysięcy złotych, wkład własny powinien wynieść 20 tysięcy, czyli mieszkanie kosztuje 220 tysięcy. Jeśli postaramy się o zawyżoną wycenę nieruchomości, np. na 260 tysięcy złotych, po podpisaniu umowy przedwstępnej otrzymamy od banku 220 tysięcy, czyli dokładnie tyle, ile zamierzamy zapłacić. Wszystko zależy od tego, jak wysoki kredyt możemy uzyskać, odpowiedź przyniesie uzupełnienie informacji w aplikacji test zdolności kredytowej.

Podział kredytu na dwie raty – czyli metoda 90/10 lub 80/20

Ten sposób rekomendowany jest zwłaszcza osobom, które budują dom lub kupują mieszkanie, którego budowa się dopiero rozpoczyna i muszą wpłacić jedynie jakąś transzę. Biorąc jeden kredyt, rozbity na dwie raty, np. najpierw uruchamiany wypłatę 10 lub 20% świadczenia, a następnie po jakimś czasie pozostałe 80 lub 90%. W pierwszej fazie spłacamy jedynie mniejszą część pożyczki, dzięki czemu, zanim będziemy potrzebować większej kwoty na kolejny etap budowy – część kapitału będzie już spłacona. Model ten można także zastosować poprzez wzięcie dwóch pożyczek – składając wniosek o kredyt prosimy dewelopera lub sprzedającego, by na umowie uwzględnił sam koszt mieszkania, np. bez piwnicy, balkonu, miejsca garażowego. Dopiero po sfinalizowaniu pierwszej części umowy i otrzymaniu kredytu, bierzemy drugą pożyczkę na pozostałą część mieszkania. Ten sposób obarczony jest jednak ryzykiem – musimy dokładnie sprawdzić, czy po zaciągnięciu kredytu np. na 80% wartości mieszkania, nadal będziemy mieli zdolność kredytową, by pożyczyć kolejne 20%.

Facebook