1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Kredyt hipoteczny z wkładem własnym

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym

Kredyt hipoteczny z wkładem własnym
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Jeszcze kilka lat temu można było zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, sytuacja zmieniła się wraz z wprowadzeniem w życie Rekomendacji S i od 1 stycznia 2014 roku od kredytobiorców wymaga się wkładu własnego, ale na szczęście od tej reguły są drobne wyjątki.

Co to jest wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny w kredycie hipotecznym to nic innego jak kwota środków, którą kredytobiorca zaciągając zobowiązanie musi pokryć z własnej kieszeni. Obecnie wynosi on 15% kosztu budowy lub zakupu mieszkania. W przyszłym roku jego wysokość będzie już na poziomie 20%. Wartość ta może być niższa, jeśli kredytobiorca zdecyduje się zabezpieczyć brakującą kwotę za pomocą np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, czy zabezpieczenia posiadanych obligacji w formie zastawu.

Warto pamiętać, że kredyt hipoteczny z wkładem własnym wymagany jest w każdym banku, a jego wysokość zależy od danej instytucji – obecne 15% to minimum. Jednak już dzisiaj, w niektórych bankach wynosi on 20%.

Wkład własny – co może nim być?

Wkład własny do kredytu hipotecznego nie zawsze musi być pieniędzmi. Instytucje finansowe dopuszczają wkład własny w innej formie – może to być m.in.:

  • wartość rynkowa działki, na której zostanie zbudowany dom;
  • koszt zakupu budynku w stanie surowym;
  • zaliczka do dewelopera;
  • dofinansowanie MdM;
  • środki z likwidacji książeczki mieszkaniowej.

Wkład własny a kredyt hipoteczny

Wkład własny jest dla banku zabezpieczeniem, a samo kredytowanie obarczone jest mniejszym ryzykiem. Własne środki kredytobiorcy uwiarygodniają go w oczach instytucji. Warto też pamiętać, że wkład własny odgrywa niemała rolę – wpływa on na koszty kredytu hipotecznego. Jak to możliwe?

Chociaż banki wymagają od potencjalnych kredytobiorców obecnie wkładu własnego na poziomie 15%, to nie da się ukryć, że kredytodawcy faworyzują i oferują lepsze warunki klientom z wyższym wkładem własnym. Wysokość wkładu bardzo często wpływa na oprocentowanie, a dokładniej na marżę lub prowizję. Im jest on wyższym, tym niższa będzie prowizja, czy marża. Zależności te oddaje kalkulator kredytu hipotecznego, dzięki któremu można sprawdzić wszystkie możliwości.

Wkład własny z programu Mieszkanie dla Młodych

Niestety, część potencjalnych kredytobiorców, w szczególności tych rozpoczynających dorosłe życie, nie jest w stanie pokryć kosztów wkładu własnego. Dla takich osób, idealnym rozwiązaniem może być rządowy program Mieszkanie dla Młodych. Specjalnie dla Państwa stworzyliśmy Ranking kredytów hipotecznych z dopłatą MdM.

MdM wszedł w życie z początkiem 2014 roku i zakończy się w 2018 roku. Program dedykowany jest osobom, które rocznikowo nie ukończyły 35 lat lub posiadają więcej niż troje dzieci. Wysokość dopłaty uzależniona jest od ilości posiadanych pociech – im więcej posiada ich małżeństwo, czy singiel, tym dofinansowanie jest wyższe. Więcej o programie można dowiedzieć się z np. serwisu: https://mdmprogram.com/.

Przy obecnej wysokości minimalnego wkładu własnego, dofinansowanie z MdM w większości przypadków pozwala w całości na pokrycie wkładu.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Rok 2013 był ostatnim rokiem kiedy na polskim rynku był dostępny kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Sytuacja zmieniła się kiedy dnia 1 stycznia weszła w życie, opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, Rekomendacja S. Obecnie nie ma możliwości zakupu mieszkania, czy domu bez wkładu własnego. Od powyższej reguły są wyjątki. Jakie?

Wkładu własnego nie muszą wnosić osoby, które zaciągają kredyt hipoteczny na:

  • remont nieruchomości;
  • pokrycie kosztów przekształcenia prawa lokatorskiego w spółdzielcze własnościowe, czy odrębną własność;
  • zakup lokalu mieszkalnego lub domu od miasta lub zakładu pracy.

Facebook