1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o refinansowaniu kredytu hipotecznego
  6. >
  7. Kredyt refinansowy – jak wybrać?

Kredyt refinansowy – jak wybrać?

Kredyt refinansowy – jak wybrać?
Ocena: 5 (ilość ocen: 3)

Do zmiany banku kredytującego nasze zobowiązanie hipoteczne skłaniają najczęściej lepsze oprocentowanie, pogorszenie się własnej sytuacji życiowej, chęć przewalutowania kredytu lub po prostu niesatysfakcjonująca obsługa banku. Wybór najlepszego kredytu refinansowego nie należy jednak do najłatwiejszych.

Jeśli nie powiodą się próby renegocjacji obecnych warunków, gdy obecne warunki okazują się gorsze od tych proponowanych przez inne banki, opłacalnym wyjściem może być decyzja o skorzystaniu z kredytu refinansowego. Pierwszym naszym krokiem powinno być sprawdzenie, jakie umowy honorowane są przez określone banki, co pozwoli nam uniknąć straty czasu spowodowanej nie obsługiwaniem klientów legitymujących się daną formą zatrudnienia. Może się poza tym okazać, że w jednym banku lepiej ocenią naszą zdolność kredytową, dzięki czemu uzyskamy kredyt na lepszych warunkach, niż w innej instytucji.

Jakie opłaty czekają na nas?

Wiele banków oferuje odpuszczenie swoim przyszłym refinansowym kredytobiorcom różnych opłat, jak np. prowizji, opłaty za wycenę nieruchomości czy kosztu ponownego wpisania nowej hipoteki. Bank może przy tym wykreślić za nas hipotekę starego banku i wpisać ją ponownie, już na swoje konto. By wybrać dobrą ofertę kredytu refinansowego, trzeba jednak wziąć pod lupę także pozostałe możliwe koszty. Są nimi dodatkowe ubezpieczenia, dość często będące warunkiem braku pobierania prowizji.

Najważniejszym aspektem kredytu, także refinansowego, jest marża. To ona robi różnicę i wyróżnia oferty kredytowe. Oczywiście przy założeniu, że nie czyni ona mniej widocznymi dodatkowych opłat, które w ostateczności bilans przyszłego kredytobiorcy wyrównują. Przez to oferta kredytowa może się nie okazać tak atrakcyjna, jak pierwotnie się wydawało. By sprawdzić, jak bilansują się wszystkie opłaty, wystarczy chwila, w której skorzystamy z kalkulatora kredytu hipotecznego, obrazującego chociażby rozkład rat w danej ofercie kredytowej.

Tylko punkt procentowy – całkiem spora różnica

Przy porównywalnych dodatkowych opłatach już różnica jednego punktu procentowego stanowi dużą różnicę. Pokażmy to na przykładzie 300-tysięcznego kredytu, zaciągniętego na często wybierany okres 30 lat, spłacanego w ratach równych. Podwyższenie wysokości marży z 1% na 2% w skali miesiąca może oznaczać już o 162 zł wyższą ratę. W ciągu roku kumuluje to o prawie 2 tysiące zł większe koszty spłaty kredytu. To wystarczający powód, żeby nie lekceważyć wysokości bankowej marży.

Okres kredytowania a całkowite koszty

Na pokazywane nam przez przedstawiciela banku obliczenia należy patrzeć z rezerwą, tym bardziej, gdy ma również zostać nam wydłużony okres kredytowania. Poza tym, że może to być główną przyczyną obniżenia naszej miesięcznej raty, wpłynie to na całkowite koszty kredytu. Dłużej spłacany kredyt to więcej odsetek, które sumują się na większą całkowitą sumę do spłaty dla banku, niż gdyby to było nawet przy większej racie, lecz krótszym czasie kredytowania.

Najlepiej wybrać taką opcję refinansowania, w której wynikające z oferty kredytowej koszty, nawet jeśli z niektórych z nich bank zrezygnuje, spowodują największe dla nas oszczędności. Nie zawsze jest to oczywiście możliwe. Kiedy powodem kredytu refinansowego są problemy ze spłatą raty, rozciągniecie okresu kredytowania, kosztem wyższych kosztów całkowitych, może być pomocne. Dalej jednak kierowanie się wysokością marży i innych opłat, może nam wysunąć przed oczy najkorzystniejsze w danym przypadku rozwiązanie.

Facebook