1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Nadpłata kredytu hipotecznego

Nadpłata kredytu hipotecznego

Nadpłata kredytu hipotecznego
Ocena: 5 (ilość ocen: 5)

Zobowiązania hipoteczne zaciągane są na bardzo długi okres czasu, dlatego nie sposób przewidzieć do końca jak będzie wyglądała nasza sytuacja finansowa za przykładowo 10 lat. W razie niekorzystnych zmian możemy wziąć wakacje kredytowe, a co jeśli los będzie pomyślny i będziemy mieli za dużo gotówki w portfelu?

Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Kiedy wpłacamy kredytodawcy wyższą kwotę niż jesteśmy zobowiązani, to wtedy mamy do czynienia z nadpłatą kredytu. Chodzi tutaj zarówno o regularne dopłacanie do raty, jak i jednorazową wpłatę wysokiej kwoty, która nie jest jednak równa kwocie zobowiązania – wówczas mielibyśmy do czynienia z wcześniejszą spłatą.

Poprzez nadpłatę osiągamy zmniejszenie kwoty zobowiązania do zwrotu, czyli zostają zmniejszone raty kapitałowe. To oznacza również zmniejszenie podstawy naliczania oprocentowania. Konsekwencją całości jest zmniejszenie wysokości rat. Jeżeli chcielibyście skrócić okres kredytowania, to musicie ustalić to z bankiem i zawrzeć aneks do umowy kredytowej, co jest oczywiście płatne.

Czy za nadpłatę kredytu hipotecznego się płaci?

Według ustawy kredytowej, które weszła w życie 22.07.2017, bank za nadpłatę kredytu może pobierać opłaty jedynie przez pierwsze 36 miesięcy obowiązywania umowy. Rekompensata nie może wynieść więcej niż 3% pozostałej kwoty do spłaty. Przepisy te dotyczą umów zawartych po dacie wejścia ustawy w życie. W stosunku do kredytów hipotecznych, zaciągniętych 22.07.2017, wiążące są zapisy z umowy kredytowej.

W praktyce niektóre banki rezygnują z opłat za nadpłatę. Jeśli zależy nam na tej opcji – warto sprawdzić bank także pod takim kątem.

Jeśli planujemy nadpłatę – powinniśmy złożyć do banku zapytanie o to, jak będą przedstawiały się koszty nadpłaty kredytu hipotecznego. Bank ma 7 dni na przedstawienie nam odpowiedzi.

Kiedy za nadpłatę kredytu hipotecznego się opłaci?

Obecnie mamy dość niskie i przyjazne kredytobiorcom stopy procentowe. Można wykorzystać to właśnie do nadpłat. Jeśli dopiero będzie decydować się na kredyt hipoteczny, to ustawcie wysokość miesięcznej raty tak, by w razie wzrostu oprocentowania większa kwota (nawet do 20-40%) nie była dużym obciążeniem dla budżetu domowego. Różnicę między tym, co moglibyście płacić a płacicie, odkładajcie lub regularnie nadpłacajcie. Gdy macie sporą rezerwę, to możecie oczywiście robić jedno i drugie.

Ważne jest tutaj to, by tej korzystnej sytuacji finansowej nie przejeść. Podczas tak długiego czasu trwania umowy, każda nadpłata zaowocuje w przyszłości mniejszymi ratami. Dla Was to również sposób na kontrolowanie zadłużenia i większe poczucie bezpieczeństwa:

  • Małe kwoty lepiej wpłacać regularnie,
  • Im szybciej zaczniemy nadpłacać kredyt, tym więcej zaoszczędzimy,
  • Wpłatę wyższych sum lepiej uzgodnić z bankiem.

Pamiętajcie, że w każdym momencie trwania umowy kredytowej macie możliwość uzyskania od banku informacji na temat symulacji spłat. Możecie wówczas sprawdzić, jak nadpłaty wpłynęły na prognozę wysokości przyszłych rat.

Aneks do umowy kredytowej a nadpłata

Jeżeli jesteście w gronie osób, które regularnie dokonywały nadpłat, to symulacja dalszej spłaty kredytu hipotecznego powinna wykazać obniżenie rat miesięcznych. Zamiast niższych rat możecie wybrać utrzymanie ich na wcześniejszym poziomie, ale za to skrócić okres trwania umowy. Takie działanie wymaga zawarcia z bankiem aneksu do umowy i jest to opcja dodatkowo płatna.

Dodatkowo takie zmiany w umowie sprawią, że bank będzie ponownie badał Waszą zdolność kredytową. Jeżeli zatem Wasze pieniądze pochodzą z nieopodatkowanego (nieudokumentowanego) źródła, to kredytodawca może nie wyrazić zgody na takie porozumienie.

Warto jednak przypomnieć, że teraz oprocentowanie kredytu jest stosunkowo niskie, ale w dłuższej perspektywie czasu powinno wzrosnąć (a tak przynajmniej twierdzą ekonomiści) i wówczas raty miesięczne będą wyższe. Lepiej, żeby taki scenariusz Was nie zaskoczył. Dlatego nawet, jeśli symulacja banku wygląda dla Was wyjątkowo korzystnie, to miejcie do niej ograniczone zaufanie – w końcu to Wy, a nie bank, ponosicie odpowiedzialność.

Dla kogo nadpłata kredytu hipotecznego?

Decyzję o tym, czy nadpłacać kredyt, każdy powinien podjąć sam w oparciu o lekturę swojej umowy kredytowej oraz możliwości finansowych. Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ banki wprowadziły wiele różnych rozwiązań w tym zakresie. Generalnie nadpłacanie kredytu, jest korzystne, ponieważ wpływa na zmniejszenie kwoty zobowiązania oraz odsetek.

Z powodu wprowadzenie opłat za nadpłatę, powinniście jednak przekalkulować, czy dodatkowe środki na rzecz spłaty, nie będą Was kosztować więcej niż korzyści z tego wynikające. Jeżeli nie macie oszczędności, to może składanie pieniędzy będzie bardziej zasadne niż nadpłata – pomogą Wam w razie wzrostu stóp procentowych lub nieoczekiwanych wydatków.

Chcielibyśmy przestrzec, że nie ma w zasadzie porad kredytowych, które przyniosą pozytywny efekt każdemu i w każdej sytuacji. Wasz zdrowy rozsądek i kalkulator hipoteczny są najlepszymi doradcami, więc przede wszystkim zachęcamy Was do rozważenia wszystkich “za” i “przeciw”, analizy argumentów i podjęcia samodzielnej decyzji.

Facebook