1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Oprocentowanie i stopa procentowa kredytu hipotecznego

Oprocentowanie i stopa procentowa kredytu hipotecznego

Oprocentowanie i stopa procentowa kredytu hipotecznego
Ocena: 5 (ilość ocen: 8)

Pożyczając pieniądze w ramach kredytu hipotecznego musimy liczyć się z tym, że będziemy musieli oddać większą kwotę, niż pierwotnie dostaliśmy. Na wysokość rat, oprócz samego kapitału, czyli pożyczonej sumy, składają się także dodatkowo odsetki. Jak się oblicza i z czego wynika ich wysokość?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co to jest?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów. Pierwszym z nich jest marża kredytu hipotecznego, stanowiąca wielkość stałą. Marża to zysk banku, pobierany za udzielenie pożyczki. Wysokość marży określana jest w umowie, najczęściej jest to wielkość niezmienna przez cały okres kredytowania, jednak niektóre banki zastrzegają sobie taką możliwość. Wysokość marży ma znaczący wpływ na koszt kredytu, dlatego najbardziej opłacalne są zazwyczaj kredyty z niską marżą. Jeśli chcesz sprawdzić, jakie kredyty obecnie mają korzystną marżę – zobacz nasz ranking kredytów hipotecznych. Wysokość marży zależy od wielu czynników, między innymi: celu kredytu, osoby kredytobiorcy, wkładu własnego, waluty kredytu i innych parametrów.

Drugim, zmiennym, elementem jest stopa procentowa, nazywana także stawką referencyjną. Na jej wysokość nie ma wpływu ani bank ani kredytobiorca. Aktualizowana jest ona średnio co trzy miesiące. Podstawą do ustalenia stóp procentowych jest wskaźnik WIBOR w przypadku złotówki, LIBOR dla funta szterligna oraz EURIBOR dla euro. Wysokość WIBOR-u zmienia się praktycznie codziennie, jednak banki uśredniają jego kwotę dla wspomnianego okresu 3 miesięcy przy WIBOR 3M, lub co 6 miesięcy w przypadku WIBOR 6M.

A co oznacza wskaźnik WIBOR w praktyce? Banki nie pożyczają pieniędzy swoich, lecz korzystają ze środków, które deponują u nich klienci albo które same pożyczyły od innego banku. Za to, że pożyczają nam cudze pieniądze, same także muszą zapłacić oprocentowanie. WIBOR to stopa referencyjna pożyczek międzybankowych. Jeśli więc gospodarka nabiera przyśpieszenia, a oprocentowanie lokat i kont bankowych rośnie – urosną także koszty oprocentowania kredytu hipotecznego.

Oprocentowanie realne a nominalne – jakie są różnice?

Oprocentowanie realne kredytu hipotecznego uwzględnia wszystkie koszty dodatkowe: marżę, prowizję, ewentualne ubezpieczenie. Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego to natomiast wartość, która dotyczy samego kapitału, czyli pożyczonej kwoty, bez kosztów. Sprawdzając więc koszty kredytu należy kierować się oprocentowaniem realnym.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – jak się je oblicza?

Jak wspomnieliśmy wcześniej – na oprocentowanie kredytu hipotecznego składają się dwa elementy, z których stopa procentowa jest zmienna. Szacując koszty kredytu nie da się przewidzieć wahnięć na rynku i zmiany wskaźnika WIBOR. Dlatego wszystkie obliczenia, co do kosztów kredytu należy traktować jako symulację. Wiele z nich jest bardzo trafna, jednak nie uwzględniają one dużych zmian gospodarczych i tąpnięć. Nie należy jednak się tym przejmować – jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego wzrośnie nadmiernie, a spłata stanie się dla nas obciążeniem, należy rozejrzeć się za kredytem refinansowym lub konsolidacją. Zamiana jednego produktu bankowego na inny oznacza nowe, często znacznie korzystniejsze warunki, dopasowane do bieżącej sytuacji. Sprawdź w naszej porównywarce kredytów hipotecznych, jakie oferty będą dla Ciebie lepsze.

Facebook