1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Rata kredytu hipotecznego

Rata kredytu hipotecznego

Rata kredytu hipotecznego
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Rata kredytu hipotecznego składa się z kilku elementów. Ich stosunek do siebie może oznaczać korzystniejsze lub nie warunki umowy. Czym więc jest rata kredytu i jak ją analizować?

Rata kapitałowa i rata odsetkowa kredytu hipotecznego

To dwa podstawowe elementy składowe miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Rata odsetkowa to naliczone od kapitału odsetki, marża banku, koszty ubezpieczenia itp. Rata kapitałowa to natomiast część pożyczki, którą spłacamy bankowi. Im szybciej spłacamy kapitał, czyli pożyczoną kwotę, tym niższe są odsetki. Stosunek raty odsetkowej do kapitałowej jest więc bardzo ważny. Chcąc podzielić ratę miesięczną dokładniej można przyjąć, że w jej skład wchodzi:

  • spłata kapitału, czyli pożyczonej od banku kwoty, inaczej rata kapitałowa,
  • zmienna stopa referencyjna, stanowiąca element raty odsetkowej. Stopy procentowe ustalane są na podstawie wskaźnika WIBOR, więcej przeczytać można o tym tu,
  • stała marża banku, będąca elementem raty odsetkowej, stanowiąca dochód banku za udzielenie pożyczki,
  • ubezpieczenie, które część banków wymaga od klientów. Ubezpieczenie może być skredytowane lub doliczane jako miesięczna opłata do raty,
  • prowizja, pobierana jednorazowo opłata od banku za udzielenie kredytu hipotecznego, również może zostać skredytowana i doliczona do raty miesięcznej,
  • spread, opłata pobierana przy kredytach w obcej walucie, stanowiąca różnicę pomiędzy kursami walut.

Rata malejąca oraz rata równa kredytu hipotecznego

W racie malejącej część kapitałowa jest równa, dzięki czemu szybciej spłacamy właściwą część kredytu. Początkowo odsetki są dość wysokie, ale z czasem, gdy maleje pożyczony kapitał, ich wysokość znacząco się obniża. Podsumowując: wybierając raty malejące płacimy bankowi mniej odsetek. Koszt kredytu z taką formą spłaty jest finalnie niższy, niż przy ratach równych. Banki jednak wymagają wyższej zdolności kredytowej, a wysokie raty na początku okresu kredytowania odstraszają. Eksperci zalecają tego rodzaju raty osobom w dobrej sytuacji finansowej, dla których koszt kredytu miesięcznie nie przekracza 10-20% dochodów.

Raty malejące – stosunek raty kapitałowej i odsetkowej do czasu spłacania

Spłata części kapitałowej i odsetkowej inaczej wygląda w racie równej. Choć teoretycznie co miesiąc wpłacamy do banku taką samą kwotę, to jednak podział środków wygląda w przeciągu całej umowy kredytowej następująco:

Raty równe – stosunek raty kapitałowej i odsetkowej do czasu spłacania

Jak widać po wykresie – w pierwszym okresie spłacamy głównie odsetki, podczas gdy część kapitałowa maleje nieznacznie. Dopiero w połowie umowy stosunek pomiędzy ratą odsetkową a kapitałową zaczyna się wyrównywać, podczas gdy pod koniec umowy spłacamy już niemal samą część kapitałową. Część odsetkowa jest bardzo wysoka, dlatego przy ratach równych oddajemy więcej bankowi. Zaletą takiego sposobu kredytowania jest jednak stała, miesięczna wysokość raty, co ma duże znaczenie dla wielu osób.

kredyt hipoteczny – raty malejące czy równe?

Napisaliśmy powyżej, że raty malejące są korzystniejsze pod względem podliczenia całkowitego kosztu kredytu, wymagają jednak większej zdolności finansowej oraz możliwości spłaty wyższej raty, przynajmniej na samym początku. Raty równe to stały koszt, więc są łatwiejsze do obsługi przez klientów. Dlatego większość doradców rekomenduje klientom jednak raty stałe, zwłaszcza przy mniej stabilnej sytuacji finansowej. Powoli jednak zwiększa się także ilość umów, zawieranych na raty malejące.

Jeśli nie wiesz, jaki rodzaj rat wybrać, skorzystaj z naszego indywidualnego kalkulatora kredytowego. Poniżej prezentujemy symulację dla kredytu na kwotę 200 tysięcy złotych, wziętego na 30 lat, z oprocentowaniem 4,5% oraz marżą banku 1,5%:

  • dla rat równych:
Podstawowe informacje o kredycie - całkowity koszt kredytu - raty równe

Podstawowe informacje o kredycie – całkowity koszt kredytu – raty równe

Pierwszy rok spłaty kredytu hipotecznego - symulacja dla rat równych

Pierwszy rok spłaty kredytu hipotecznego – symulacja dla rat równych

  • dla rat malejących:
Podstawowe informacje o kredycie - całkowity koszt kredytu - raty malejące

Podstawowe informacje o kredycie – całkowity koszt kredytu – raty malejące

Pierwszy rok spłaty kredytu hipotecznego - symulacja dla rat malejących

Pierwszy rok spłaty kredytu hipotecznego – symulacja dla rat malejących

Facebook