1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego
Ocena: 5 (ilość ocen: 4)

Wzięcie kredytu refinansowego pozwala wielu klientom zaoszczędzić na zobowiązaniu. Jednak nie zawsze się tak dzieje, a obietnice doradców kredytowych mogą nie mieć pokrycia w rzeczywistości. Wtedy ten ruch może być dla Was kosztowny…

Refinansowanie kredytu – co to jest?

Zacznijmy najpierw od tego, czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego. Ten proces finansowy polega na tym, że przenosicie swoje aktualne zobowiązanie z jednego banku do drugiego. Drugi bank reguluje Wasz dług i od tego momentu to jemu jesteście winni pieniądze. Umowa z pierwszym kredytodawcą wygasa, dokładnie tak samo jakbyście sami spłacili zobowiązanie przed terminem.

kredyt hipoteczny – refinansowanie

Jeżeli chodzi o formalności, to najczęściej wystarczy, że wszystkie dokumenty podpiszecie w nowym banku. Nierzadko z nowym kredytodawcą możecie ustalić nowe, atrakcyjniejsze dla Was warunki zobowiązania, na przykład:

  • Zmianę okresu spłaty – wydłużenie lub skrócenie,
  • Zmianę rat ze stałych na malejące lub odwrotnie,
  • Zmienić kwotę zobowiązania,
  • Wyznaczyć inny dzień na termin regulacji raty miesięcznej,
  • Zrezygnować z produktów dodatkowych lub je dokupić,
  • Dokonać spłaty innych zobowiązań.

To wszystko sprawia, że przekształcony kredyt będzie bardziej dostosowany do Waszych potrzeb i możliwości.

Kiedy opłaca się refinansowanie kredytu?

Przeniesienie zobowiązanie będzie dla Was korzystne, jeżeli z nowym bankiem po pierwsze będziecie mogli zmienić jakieś ważne dla Was warunki umowy, a po drugie wtedy, kiedy Wam się to opłaci i oprocentowanie będzie niższe. O ile WIBOR pozostaje niezmienny, to bank może obniżyć koszty kredytu hipotecznego poprzez zmniejszenie marży kredytowej. Tutaj jednak należy dokładnie czytać podsuwaną Wam umowę – oprocentowanie może być mniejsze, ale za to więcej będzie czaiło się opłat na przykład przygotowawczych.

Refinansowanie kredytu jest korzystne również wtedy, gdy przykładowo awansujecie w pracy i dostaniecie podwyżkę – korzystniejsze będą wtedy dla Was raty malejące. Inaczej, jeżeli stracicie zatrudnienie lub spadną Wam dochody – wakacje kredytowe nie są wówczas rozwiązaniem, lepiej jest móc zmniejszyć kwotę miesięcznych opłat.

Rynek kredytów hipotecznych jest zmienny w czasie. Jeśli swoje zobowiązanie zaciągaliście, kiedy kredyty były drogie (marże, opłaty), to zmiana koniunktury jest świetnym momentem, by zaoszczędzić i płacić mniej.
Najważniejsze jednak na koniec: przeniesienie kredytu do innego banku będzie korzystne wtedy, gdy Wasz dotychczasowy kredytodawca nie chce zgodzić się na proponowane przez Was zmiany. Co jak co, ale wizja utraty klienta działa bardzo motywująco i banki często stają się bardziej elastyczne, gdy wyciągacie z rękawa asa: “to przenoszę zobowiązania, bo bank X zaproponował, że w tym zakresie pójdzie mi na rękę”. Aktualne oferty sprawdzisz dzięki aplikacji – porównywarka kredytów hipotecznych.

Refinansowanie kredytu – na co uważać?

Jak w przypadku każdego ruchu finansowego, powinniście zachować zasadę ograniczonego zaufania. Dlatego nie wierzcie na słowo pracownikom banku, a czytajcie dokumenty i domagajcie się wyjaśnień, jeśli czegoś nie rozumiecie. To może trochę zdziwić doradcę, ale w końcu kto będzie potem płacił to zobowiązanie – Wy czy on?

Na pewno nie ma po co sięgać po refinansowanie, jeżeli bank nie oferuje niższej marży. Warto jeszcze sprawdzić wszystkie dodatkowe opłaty, ewentualne produkty dodatkowe. Ich suma może przewyższyć korzyści wynikające z niższego oprocentowania… A możliwe, że wcale nie potrzebujecie karty debetowej.

Nie zawsze jest opłacalne przenoszenie kredytów walutowych. Jeżeli zaciągaliście kredyt parę lat temu, to bez problemu dostaliście go na przykład w euro. Teraz takie rozwiązanie jest dostępne wyłącznie dla osób, które uzyskują dochody w danej walucie. Oznacza to, że Wasze zobowiązanie zostanie przewalutowanie. Poniesiecie dodatkowe koszty związane ze spreadem walutowym i niekorzystnym kursem euro.

Nie ma jednak jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy przeniesiony kredyt hipoteczny, to tani kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od Waszej sytuacji, powodu zmian i realistycznych szans na ich wprowadzenie. A bankom ma się to po prostu opłacać.

Facebook