1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Symulacja kredytu hipotecznego - dlaczego warto ją robić?

Symulacja kredytu hipotecznego – dlaczego warto ją robić?

Najczęściej, kiedy przeciętnym Kowalskim uda się już zdecydować na konkretny kredyt hipoteczny, to po wszystkich formalnościach obojętnieje na to, co przekazuje mu kredytodawca. Przyjmuje do wiadomości, ile wynosi miesięczna rata kredytu, i salwuje się ucieczką, bo skoro pieniądze już za chwilę, to trzeba jeszcze tyle rzeczy załatwić: a ekipa, a przeniesienie rzeczy, a sklepy…

Wśród dokumentów, które banki przedstawiają na końcu, jest symulacja kredytu hipotecznego. Jeśli nie przyjrzeliście jej się dokładnie, to może Was to później wiele kosztować: zarówno pieniędzy, jak i nerwów.

Na początku była symulacja kredytu hipotecznego…

Może zacznijmy od tego, że jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania powinniście przyjrzeć się prognozom jego spłaty. Dlaczego prognozom, nie prognozie? Ponieważ symulacja wykonywana jest w kilku wariantach:

  • Przy założeniu, że stopy procentowe zostaną na aktualnym poziomie,
  • Przy założeniu, że Rada Polityki Pieniężnej podniesie wysokość stóp procentowych – odpowiednio kilka wartości,

Dlaczego to jest kilka wariantów, to wyjaśnimy w dalszej części tekstu. Teraz omówimy to, jak symulacja może być nam pomocna w podjęciu decyzji o zaciągnięciu danego kredytu.

Symulacja spłaty pomaga nie tylko w planowaniu budżetu w długiej perspektywie czasu, pozwala również porównać oferty banków. Mając przed sobą kilka kalkulacji z różnych instytucji, jesteście w stanie porównać różne kredyty właśnie pod względem obciążenia, jakim będzie rata, w Waszych miesięcznych wydatkach.

Wiadomym jest jednak, że nie jest to jedyny parametr: powinniście jeszcze brać pod uwagę całkowitą kwotę do spłaty, długość trwania umowy i tym podobne. Jednak to wysokość raty będzie w największym stopniu wpływać na komfort Waszego codziennego życia. Warto więc dokładnie przyjrzeć się temu, jaka będzie jej prognozowana wartość.

… i na końcu też powinna być!

Obecnie mamy dość niskie stopy procentowe, więc oprocentowanie kredytów jest w dość przyjazne dla kredytobiorców. Komisja Nadzoru Finansowego ostrzega jednak, że ta sytuacja może się zmienić i bankom zostało rekomendowane, by uczulały na to swoich klientów. Stąd właśnie więcej wersji symulacji spłaty zobowiązań.

Dla kredytobiorcy w zasadzie najważniejsze informacje to te, o ile rata może wzrosnąć i jaka jest różnica między scenariuszem korzystnym a niekorzystnym. Na podstawie tych kalkulacji powinniście przede wszystkim budować oszczędności, żebyście mieli środki na zapłatę raty, nawet gdy ta wzrośnie o około 40%. Na taki bieg zdarzeń nie ma niestety ubezpieczeń, wakacje kredytowe nie rozwiążą problemu na dłuższą metę. Biorąc kredyt lepiej dla nerwów i finansów kredytobiorcy zakładać, że stanie się gorsze, niż lepsze.

Na przyszłą ratę mamy jednak wpływ. Najlepszą metodą jest takie ustawienie wysokości rat, by przy dobrej sytuacji na rynku kredytowej wynosiła ona 60% naszych wolnych środków. Rezerwę najlepiej odkładać lub nadpłacać. Nadpłaty spłacają część kapitałową zobowiązania, więc również podstawę do naliczania odsetek. Im ta część jest mniejsza, tym mniej Wam szkodzą wszelkie zmiany oprocentowania. Jeśli wpłaty są regularne, to nawet małe kwoty będą tutaj pomocne.

Symulacja spłaty kredytu jest informacją ważną dla Was, nie dla banku. Dlatego naprawdę warto się z nią zapoznać i wykorzystać ją w planowaniu domowych finansów, zwłaszcza jeśli macie ograniczone środki lub nie lubicie być negatywnie zaskakiwani.

Jak wygląda przykładowa symulacja spłaty kredytu hipotecznego?

Symulacje kredytu możemy wykonać dla różnych wartości kredytu za pomocą naszego kalkulatora kredytu hipotecznego. W przystępny sposób wyliczy on nam różne warianty oraz zaprezentuje harmonogram spłat na każdy rok kredytowania. Tak wygląda harmonogram spłaty na pierwszy rok z ratami malejącymi:

Facebook