1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym

Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym

Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym
Ocena: 5 (ilość ocen: 5)

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoletnie, dlatego nie sposób przewidzieć wszystkich okoliczności, które mogą się przez ten czas zdarzyć, na przykład konieczność wzięcia urlopu na poratowanie zdrowia. Banki zdają sobie sprawę z tego, że kredytobiorcy potrzebują czasem złapać oddech finansowy, i wychodzą naprzeciw tym oczekiwaniom. Stąd właśnie w umowach zapisy o wakacjach kredytowych i/lub karencji w spłacie.

Karencja w spłacie kontra wakacje kredytowe – różnice

Wyróżniamy dwa odmienne narzędzia finansowe, są to mianowicie:

  • Karencja w spłacie – kredytobiorca uiszcza tylko część odsetkową raty,
  • Wakacje kredytowe – zawieszenie spłaty kredytu.

Obie czynności mają charakter czasowy i muszą być potwierdzone przez kredytodawcę. Warto zauważyć, że w przypadku najpopularniejszych rat stałych wakacje są korzystne w początkowym okresie spłaty, kiedy część odsetkowa jest większa od kapitałowej. W późniejszej fazie kredytowania, korzystniejsza może być karencja w spłacie.

Żadne z tych narzędzi nie sprawia jednak, że zmienia się kwota do spłaty. Powinniście pamiętać, że jeśli robicie sobie wakacje kredytowe przez dwa miesiące, to następnie o dwa miesiące dłużej spłacacie zobowiązanie lub kolejne raty wzrosną proporcjonalnie o niezapłaconą kwotę.

Po to takie narzędzia jak wakacje kredytowe?

Z punktu widzenia kredytobiorcy odpowiedź jest oczywista, jednak dlaczego banki decydują się na takie zawieszenie spłaty? Mają na to wpływ po pierwsze względy wizerunkowe: kredytodawcy chcą wyglądać na przyjaźniejsze i bardziej otwarte na klienta niż są w rzeczywistości. Możliwość wakacji kredytowych ma dodatkowo zapewnić klientom poczucie bezpieczeństwa, ale kredytobiorca ma docenić instytucję finansową za zaufanie, jakim go obdarza, i za partnerskie traktowanie. Jak widać, część z tych powodów to względu czysto psychologiczne.

Wakacje kredytowe są po prostu opłacalne dla banków. Rozważmy taką sytuację: klient staje się niewypłacalny, wartość nieruchomości nie pokrywa całkowitej kwoty do zwrotu kredytu. Po wszczęciu procedury egzekucyjnej (która też może być dla kredytodawcy kosztowna), bank dalej nie otrzymał całej kwoty – ściąganie długu będzie prawdopodobnie trwało latami. Generalnie kredytodawca jest wtedy stratny.

Statystyki bankowe pokazują, że Polacy w zdecydowanej większości nie płacą swoich zobowiązań, gdy naprawdę nie mogą tego zrobić. Z punktu widzenia banku lepiej jest później odzyskać dług, ale jednak odzyskać. Czas nie jest tutaj aż tak istotny, a daje kredytobiorcy możliwość znalezienia nowej pracy, powrotu do zdrowia, ułożenia życia rodzinnego i tak dalej. Jeżeli ktoś i tak nie będzie w stanie zapłacić, to kilka miesięcy zwłoki dla kredytodawcy już nie jest tak istotne.

Kiedy wakacje kredytowe lub karencja w spłacie?

Wakacje kredytowe w kredycie hipotecznym możecie wziąć wtedy, kiedy uznacie, że macie ku temu ważny powód. Co istotne, kredytodawca musi podobnie zapatrywać się na sprawę i znać Waszą argumentację. Najczęściej kredytobiorcy słyszą “nie” ze strony banku, gdy:

  • Już wcześniej mieli problemy z płatnościami rat,
  • Ich historia kredytowa wykazywała problemy ze spłatą,
  • Brak jest perspektyw na wypłacalność,
  • Podane argumenty były zbyt błahe w ocenie kredytodawcy.

Jeżeli wcześniej sprawdzaliście swoją zdolność kredytową oraz historię spłat zobowiązań i potraficie w miarę rzeczowo ocenić swoja sytuację, to decyzja z powodu pierwszych trzech punktów nie powinna być dla Was zaskoczeniem. Najgorzej jest, gdy kredytobiorca nie ma nawet odrobiny samokrytycyzmu i swój wniosek o zawieszenie spłaty uzasadnia “bo tak”.

To, jaka konkretnie zapadnie decyzja, jest uzależnione od tego, jaką politykę prowadzi dany bank. Czasem niestety jest tak, że wakacje kredytowe w kredycie hipotecznym są martwym punktem umowy. Wtedy niezależnie od tego, jaka będzie siła Waszych argumentów, i tak usłyszycie “nie”. O to, jak wyglądają decyzje kredytodawcy w tej sprawie można podpytać pracownika banku lub innych kredytobiorców na przykład na forach internetowych.

Kiedy warto wziąć wakacje kredytowe?

Zanim zdecydujecie się na wakacje kredytowe lub karencje w spłacie, to rozważcie konsekwencje: wzrost późniejszych rat lub wydłużenie czasu trwania umowy kredytowej. Wszystko oczywiście zależy od tego, jaka jest indywidualna sytuacja i powód zawieszenie spłaty. W przypadku choroby, jest to jak najbardziej zasadne (tu w grę wchodzi jeszcze odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia na życie), ponieważ cała Wasza uwaga powinna być skierowana na powrót do zdrowia.

Nieco inaczej jest w przypadku utraty pracy: obecnie dość łatwo jest znaleźć pracę, która choć nie będzie satysfakcjonująca, to zapewni środki na podstawowe potrzeby. Powinniście więc ocenić szansę na znalezienie nowej pracy z zarobkami na podobnym poziomie, co poprzednia. Może w takim przypadku jedną ratę zapłacić z oszczędności, a dopiero później sięgnąć do wakacje kredytowe?

Podobnie jak w innych przypadkach, tutaj też napiszemy, że wszystko zależy od Was. Nie ma gotowej odpowiedzi na pytanie, kiedy wakacje kredytowe opłacają się na 100% – ostateczną decyzje podejmujecie Wy i to Wy będziecie ponosić za to odpowiedzialność.

Jakie banki oferują wakacje kredytowe? Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych.

Facebook