1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Wiedza
  4. >
  5. Poradniki o kredytach hipotecznych
  6. >
  7. Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym

Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoletnie, dlatego nie sposób przewidzieć wszystkich okoliczności, które mogą się przez ten czas zdarzyć, na przykład konieczność wzięcia urlopu na poratowanie zdrowia. Banki zdają sobie sprawę z tego, że kredytobiorcy potrzebują czasem złapać oddech finansowy, i wychodzą naprzeciw tym oczekiwaniom. Stąd właśnie w umowach zapisy o wakacjach kredytowych i/lub karencji w spłacie.

Karencja w spłacie kontra wakacje kredytowe – różnice

Wyróżniamy dwa odmienne narzędzia finansowe, są to mianowicie:

  • Karencja w spłacie – kredytobiorca uiszcza tylko część odsetkową raty,
  • Wakacje kredytowe – zawieszenie spłaty kredytu.

Obie czynności mają charakter czasowy i muszą być potwierdzone przez kredytodawcę. Warto zauważyć, że w przypadku najpopularniejszych rat stałych wakacje są korzystne w początkowym okresie spłaty, kiedy część odsetkowa jest większa od kapitałowej. W późniejszej fazie kredytowania, korzystniejsza może być karencja w spłacie.

Żadne z tych narzędzi nie sprawia jednak, że zmienia się kwota do spłaty. Powinniście pamiętać, że jeśli robicie sobie wakacje kredytowe przez dwa miesiące, to następnie o dwa miesiące dłużej spłacacie zobowiązanie lub kolejne raty wzrosną proporcjonalnie o niezapłaconą kwotę.

Po to takie narzędzia jak wakacje kredytowe?

Z punktu widzenia kredytobiorcy odpowiedź jest oczywista, jednak dlaczego banki decydują się na takie zawieszenie spłaty? Mają na to wpływ po pierwsze względy wizerunkowe: kredytodawcy chcą wyglądać na przyjaźniejsze i bardziej otwarte na klienta niż są w rzeczywistości. Możliwość wakacji kredytowych ma dodatkowo zapewnić klientom poczucie bezpieczeństwa, ale kredytobiorca ma docenić instytucję finansową za zaufanie, jakim go obdarza, i za partnerskie traktowanie. Jak widać, część z tych powodów to względu czysto psychologiczne.

Wakacje kredytowe są po prostu opłacalne dla banków. Rozważmy taką sytuację: klient staje się niewypłacalny, wartość nieruchomości nie pokrywa całkowitej kwoty do zwrotu kredytu. Po wszczęciu procedury egzekucyjnej (która też może być dla kredytodawcy kosztowna), bank dalej nie otrzymał całej kwoty – ściąganie długu będzie prawdopodobnie trwało latami. Generalnie kredytodawca jest wtedy stratny.

Statystyki bankowe pokazują, że Polacy w zdecydowanej większości nie płacą swoich zobowiązań, gdy naprawdę nie mogą tego zrobić. Z punktu widzenia banku lepiej jest później odzyskać dług, ale jednak odzyskać. Czas nie jest tutaj aż tak istotny, a daje kredytobiorcy możliwość znalezienia nowej pracy, powrotu do zdrowia, ułożenia życia rodzinnego i tak dalej. Jeżeli ktoś i tak nie będzie w stanie zapłacić, to kilka miesięcy zwłoki dla kredytodawcy już nie jest tak istotne.

Kiedy wakacje kredytowe lub karencja w spłacie?

Wakacje kredytowe w kredycie hipotecznym możecie wziąć wtedy, kiedy uznacie, że macie ku temu ważny powód. Co istotne, kredytodawca musi podobnie zapatrywać się na sprawę i znać Waszą argumentację. Najczęściej kredytobiorcy słyszą “nie” ze strony banku, gdy:

  • Już wcześniej mieli problemy z płatnościami rat,
  • Ich historia kredytowa wykazywała problemy ze spłatą,
  • Brak jest perspektyw na wypłacalność,
  • Podane argumenty były zbyt błahe w ocenie kredytodawcy.

Jeżeli wcześniej sprawdzaliście swoją zdolność kredytową oraz historię spłat zobowiązań i potraficie w miarę rzeczowo ocenić swoja sytuację, to decyzja z powodu pierwszych trzech punktów nie powinna być dla Was zaskoczeniem. Najgorzej jest, gdy kredytobiorca nie ma nawet odrobiny samokrytycyzmu i swój wniosek o zawieszenie spłaty uzasadnia “bo tak”.

To, jaka konkretnie zapadnie decyzja, jest uzależnione od tego, jaką politykę prowadzi dany bank. Czasem niestety jest tak, że wakacje kredytowe w kredycie hipotecznym są martwym punktem umowy. Wtedy niezależnie od tego, jaka będzie siła Waszych argumentów, i tak usłyszycie “nie”. O to, jak wyglądają decyzje kredytodawcy w tej sprawie można podpytać pracownika banku lub innych kredytobiorców na przykład na forach internetowych.

Kiedy warto wziąć wakacje kredytowe?

Zanim zdecydujecie się na wakacje kredytowe lub karencje w spłacie, to rozważcie konsekwencje: wzrost późniejszych rat lub wydłużenie czasu trwania umowy kredytowej. Wszystko oczywiście zależy od tego, jaka jest indywidualna sytuacja i powód zawieszenie spłaty. W przypadku choroby, jest to jak najbardziej zasadne (tu w grę wchodzi jeszcze odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia na życie), ponieważ cała Wasza uwaga powinna być skierowana na powrót do zdrowia.

Nieco inaczej jest w przypadku utraty pracy: obecnie dość łatwo jest znaleźć pracę, która choć nie będzie satysfakcjonująca, to zapewni środki na podstawowe potrzeby. Powinniście więc ocenić szansę na znalezienie nowej pracy z zarobkami na podobnym poziomie, co poprzednia. Może w takim przypadku jedną ratę zapłacić z oszczędności, a dopiero później sięgnąć do wakacje kredytowe?

Podobnie jak w innych przypadkach, tutaj też napiszemy, że wszystko zależy od Was. Nie ma gotowej odpowiedzi na pytanie, kiedy wakacje kredytowe opłacają się na 100% – ostateczną decyzje podejmujecie Wy i to Wy będziecie ponosić za to odpowiedzialność.

Jakie banki oferują wakacje kredytowe? Sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych.

Facebook