1. Hipoteki.net
  2. >
  3. Aktualności
  4. >
  5. Czekając na wpis hipoteki. Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Czekając na wpis hipoteki. Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Czekając na wpis hipoteki. Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
Ocena: 5 (ilość ocen: 2)

Niby wpis do hipoteki powinien być tylko formalnością, ale sądy wieczystoksięgowe nie nadążają z wnioskami. Efekt jest taki, że zamiast kilku dni/tygodni, wpis hipoteczny w IV dziale księgi wieczystej, pojawia się dopiero po kilku miesiącach (a może i później!). A to oznacza, że bez żadnego rozsądnego powodu kredytobiorcy muszą płacić wyższe marże za ubezpieczenie pomostowe. Podpowiadamy, jak uchronić się przed ratą kredytu hipotecznego wyższą o ok. 150 zł!

  • co to ubezpieczenie pomostowe?
  • ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
  • ile czeka się na wpis hipoteki do księgi wieczystej?
  • kiedy opłaca się wybrać niskie ubezpieczenie pomostowe?

Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Do czasu wpisania banku na hipotekę, instytucja finansowa zabezpiecza kredyt hipoteczny podwyższając oprocentowanie. Zatem ubezpieczenie pomostowe, to sposób na zmniejszenie ryzyka banku, zanim ten nie znajdzie się we wpisie do księgi wieczystej.

Dla instytucji finansowej to najbardziej “stresujący” okres. Bank udzielił już pożyczki, ale nie ma żadnych praw do sfinansowanej nieruchomości, która w końcu jest zabezpieczeniem całego zobowiązania. Dlatego podpisuje umowę z ubezpieczycielem, której koszty przenosi na kredytobiorcę w ramach ubezpieczenia pomostowego.

Zaraz po pojawieniu się wpisu do hipoteki, marża banku zostaje pomniejszona o stawkę ubezpieczenia pomostowego. A jeżeli opłata została pobrana po tym czasie, to kredytobiorca ma prawo uzyskać zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego. 

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

W większości instytucji finansowych w Polsce, ubezpieczenie pomostowe wynosi dodatkowy jeden punkt procentowy do oprocentowania kredytu hipotecznego. Np., jeżeli oprocentowanie wynosi 3% zatem z dodatkowym punktem procentowym otrzymujemy 4%. 

Warto jednak zwrócić uwagę na wysokość ubezpieczenia pomostowego, bo ta waha się od +0,05 p.p. aż do +2,5 p.p. Przy kilkumiesięcznym oczekiwaniu na wpis do hipoteki, różnica zaczyna być widoczna dla portfela kredytobiorcy (zobacz naszą symulację niżej, w artykule!).

BankUbezpieczenie pomostowe
Alior Bank+2,50 p.p.
Bank BPS+1,00 p.p.
Bank Pocztowy+0,90 p.p.
BNP Paribas+1,20 p.p.
BOŚ Bank+1,00 p.p.
Citi Handlowy+1,30 p.p.
Credit Agricole+1,20 p.p.
ING Bank Śląski+0,05 p.p.
mBank+1,50 p.p.
Millennium Bank+1,00 p.p.
Pekao SA+1,00 p.p.
PKO BP+0,90 p.p.
Santander+1,00 p.p.

(opracowanie:Hipoteki.net na podstawie oferty banków)

Średnio ubezpieczenie pomostowe w bankach kosztuje dodatkowe 1,12 punktu procentowego do oprocentowaniu kredytu mieszkaniowego. Najwięcej zapłacimy w Alior Banku (aż +2,5 p.p.), a najmniej w ING Banku Śląskim (tylko +0,05 p.p. do marży). Spora różnica, prawda? Ale naprawdę zrobi się widoczna, gdy pomnożymy ją przez czas oczekiwania na wpis do hipoteki. 

Ile czeka się na wpis hipoteki do księgi wieczystej?

W teorii wpis do hipoteki powinien zająć nie więcej niż kilka tygodni. Ale sytuacja jest tu podobna jak z pytaniem o to, ile czeka się na kredyt hipoteczny. Teoretycznie bank ma 21 dni na decyzję… w rzeczywistości kolejki po kredyt hipoteczny sprawiają, że nasz wniosek trafia na długi “korek” innych papierów w banku. 

To samo dotyczy wpisu do księgi wieczystej. Czas oczekiwania różni się od sądu wieczystoksięgowego, miejscowości oraz samej nieruchomości. W niedawnym raporcie BIK podał, że prawie 40% kredytów hipotecznych od stycznia do sierpnia 2019 roku przypada na 5 aglomeracji w Polsce. 

Można sobie teraz wyobrazić, jak przy tegorocznej popularności kredytów hipotecznych, wyglądają biurka w sądach wieczystoksięgowych… Zapewne, z górą wniosków o wpis do hipoteki.

Jeśli zatem kupiłeś mieszkanie na kredyt w jednym z 5 największych polskich miast, to przygotuj się na 2-5 miesięcy (a może i więcej) czekania na wpis do hipoteki. Jeśli nie chcesz zgadywać możesz zadzwonić do sekretariatu sądu lub sprawdzić informacje na stronie internetowej sądu. Np. taką wiadomość znajdziemy dla sądu rejonowego Mokotów-Warszawa:

średni czas oczekiwania na wpis do hipoteki

(źródło: http://bip.warszawa.so.gov.pl/artykuly/807/hipoteka-ksiegi-wieczyste)

Duża ilość wniosków i braki kadrowe, to główne powody z jakich Twój wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej potrwa dłużej niż byś sobie tego życzył.

Jeszcze dłużej z wpisem do hipoteki na rynku pierwotnym

Biorąc kredyt hipoteczny na mieszkanie w budowie, możesz ponosić koszty ubezpieczenia pomostowego nawet przez 2 lub 3 lata. Wynika to z charakterystyki rynku pierwotnego. Nieruchomość musi zostać oddana do użytkowania. Wtedy dopiero, po podpisaniu aktu notarialnego z deweloperem, notariusz może złożyć w naszym imieniu wniosek o założenie księgi wieczystej (koszt 200 zł) i wpisanie do niej banku udzielającego kredytu hipotecznego (opłata wynosi 60 zł).

Wniosek o przyspieszenie wpisu do KW (nie)pomoże?

Czy można coś zrobić, aby przyspieszyć wpis do księgi wieczystej? Właściwie tak. Bo w sądach istnieje coś takiego jak dyżur hipoteczny. Odpowiednio argumentując wniosek o rozpatrzenie wpisu do KW w trybie przyspieszonym powinniśmy skrócić czas oczekiwania na wpis hipoteki do kilku tygodni. Na dodatek każdy kredytobiorca ma bardzo solidny powód, aby przyspieszyć całą procedurę – cały zabieg wpisu do KW to formalność, dlaczego zatem nie z własnej winy, mam płacić wyższą ratę kredytu? 

W praktyce tryb przyspieszony wpisu hipoteki do księgi wieczystej może nie przynieść żadnych zauważalnych skutków. Wynika to z niejasności uznania kiedy tryb przyspieszony przysługuje wnioskującemu. Litera prawa mówi o: “szczególnie uzasadnionych przypadkach”. Mało precyzyjne prawda?

Czy narażenie na dodatkowe nieuzasadnione koszty wystarczy? Trudno powiedzieć. W każdym razie warto wiedzieć, że coś takiego jak dyżur hipoteczny funkcjonuje. Ale chyba lepiej nie wiązać z nim zbytnich nadziei. Większy wpływ mamy na wybór oferty kredytu hipotecznego.

Kiedy wybór niskiego ubezpieczenia pomostowego jest opłacalny?

Wybór niższego ubezpieczenia pomostowego opłaca się osobom, które kupują mieszkanie na etapie “dziury w ziemi”. Także osoby biorące kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z rynku wtórnego w dużym mieście mogą odczuć pozytywne skutki niskiego ubezpieczenia pomostowego. Jakie oszczędności może przynieść taka decyzja? Policzyliśmy!

Dla kredytu hipotecznego na kwotę 270 000 zł, z okresem kredytowania na 25 lat i równymi ratami, koszt ubezpieczenia pomostowe w poszczególnych bankach wygląda następująco:

symulacja kosztu ubezpieczenia pomostowego

(źródło: kalkulator kredytu hipotecznego – hipoteki.net, na podstawie oferty banków)

Na podstawie powyższej tabeli łatwo wysnuć następujące wnioski:

  • jeżeli wpis do hipoteki nastąpi w przeciągu 3 miesięcy, to różnica w ubezpieczeniu pomostowym jest na tyle niewielka, że lepiej rozpatrzyć inne parametry zobowiązania, aby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny,
  • po pół roku czekania na wpis do KW widać rosnącą różnicę – np. oferta ING Banku Śląskiego pozwoli najwięcej zaoszczędzić na ubezpieczeniu pomostowym,
  • a największy koszt ubezpieczenia pomostowego poniesiemy w Alior Banku.

To oznacza, że kredyt hipoteczny na “dziurę w ziemi” najlepiej zaciągnąć w ING Banku Śląskim. Gdyby kredytobiorca spłacał ubezpieczenie pomostowe przez 2 lata w Alior Banku, miałby do zapłacenia aż 9 237 zł!

Trzeba dodać, że całkowity koszt ubezpieczenia pomostowego rośnie wraz kwotą kredytu. Skoro ceny mieszkań na rynku pierwotnym znane są z drożyzny, to skala kosztów i oszczędności staje się tu jeszcze bardziej wrażliwym tematem.

Czekając na wpis do hipoteki – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie pomostowe jest nieodłącznym elementem każdego kredytu hipotecznego. To sposób na zabezpieczenie dla banku w czasie oczekiwania na uprawomocnienie wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Aktualnie na wpis hipoteki do KW można czekać średnio od 2 do 6 miesięcy. Cała procedura może zająć więcej w dużych miastach albo dla nieruchomości z rynku pierwotnego (nawet do 2-3 lat!).

W związku z podwyższeniem oprocentowania za ubezpieczenie pomostowe, to osoby kupujące nowe mieszkanie w trakcie budowy, powinny szczególnie zwrócić uwagę na wysokość stawki ubezpieczenia. W naszej symulacji powyżej, widać wyraźnie, jak dużą oszczędność może to przynieść. Wysokość ubezpieczenia pomostowego sprawdzisz w naszej porównywarce kredytów hipotecznych.

Mateusz Gwardecki

Mateusz Gwardecki

Absolwent Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Zwolennik biznesu odpowiedzialnego społecznie. Zainteresowany nowoczesną bankowością i znaczeniem pieniądza. W wolnych chwilach lubi czytać fantastykę naukową i przeszukiwać rynek idei.

Więcej postów

»